Tko što nudi

Osiguravatelji nude osiguranja prema vlastitim ili pak prema međunarodnim uvjetima CAR-a i očekuju porast zanimanja za osiguranje građevina u gradnji još sljedeće dvije do tri godine.

Pokrivanje rizika koji se ne-minovno pojavljuju pri izvođenju radova na građevinama sve je više traži zbog brzog razvoja građevinarstva, uvođenja novih tehnologija, skraćivanja roka gradnje, velikih građevinskih projekata, kao što su autoceste, mostovi, brane, kao i zbog velikog broja građevinskih obrtnika. Croatia osiguranje d.d. osigurava gradnju građevina već više od pedeset godina i nudi osiguranje koje pokriva sve etape građenja – projektiranje, pripremne radove, gradnju i jamstveni rok. S obzirom na to da se posljednjih desetak godina gradnja nekretnina sve češće financira inozemnim kapitalom, a i izvođači radova su strane tvrtke, sve su prisutniji zahtjevi da se gradnja osigurava prema međunarodnim uvjetima CAR-a (Contractors’ All Risk). Dok se u domaćim uvjetima osiguranja gradnje nabijaju svi rizici koji se pokrivaju osiguranjem, međunarodni All Risk uvjeti osiguravaju sve osim rizika koji su posebnim dodacima izuzeti iz uvjeta CAR-a.

Prema uvjetima Croatia osiguranja, kao i kod većine ostalih osiguravatelja, predmeti osiguranja mogu biti građevine u gradnji (novogradnje, rekonstrukcije, popravci, dogradnje), građevni i obrtnički radovi, instalacijski materijal, građevna oprema i pomoćni objekti obuhvaćeni u vrijednost radova, sve do poslovno-tehničke dokumentacije i susjednih građevina.

Osiguranjem se pruža osiguravajuća zaštita od uništenja, oštećenja ili nestanka osigurane stvari od osnovnih rizika, među kojima su požari i udari groma, eksplozije, tuče, manifestacije i demonstracije, izlijevanja vode te udar motor-nog vozila u osiguranu građevinu, a osiguranjem se pokriva i odgovornost osiguranika za štete prema trećim osobama i vlastitim djelatnicima (od 50.000 kuna nadalje) ugovorne odgovornosti izvođača građevinskih radova u jamstvenom roku. Vrijednost osigurane stvari pritom je ukupna cijena radova i materijala iz ugovora o gradnji.

Ako se vjeruje da neće stradati cijela građevina, može se osigurati i samo dio radova (osiguranje na prvi rizik), a minimalni iznosi su 10 posto ukupne vrijednosti radova pri osiguranju od poplave, buji, visokih i podzemnih voda te 5 posto ukupne vrijednosti radova pri osiguranju od klizanja tla i odrona zemlje. Pri osiguranju gradnje osiguranik sudjeluje u svakoj šteti s 10 posto (franšiza). Ako se ugovori viša franšiza, daju se i viši popusti na premiju osiguranja.

Prema međunarodnim uvjetima, imovinski paketi osiguranja za nenastanjene objekte obuhvaćaju osiguranje stvari kućanstva, uključujući novac, umjetnine i razne zbirke, stvari na tavanu, u ostavi ili na terasi, razne antene, osobne dokumente, boje, razne obloge i podove, dodatnog pokrića za štete uslijed pokušane ili izvršene provalne krade, te odgovornosti članova kućanstva prema trećima.

Prema međunarodnim uvjetima CAR-a, predviđeni su i popusti na visinu franšize, trajanje gradnje, složenost građevine i rejting osiguranika.

U Merkur osiguranju iznos na koji se ugovara osiguranje – svota osiguranja – iznos je ukupne investicije bez PDV-a. Osiguranje se ugovara kao ‘all risk’ polica, a može se ugovoriti i osiguranje od dopunskih opasnosti, primjerice, odgovornost izvoditelja građevinskih radova za štete prema trećim osobama te ugovorna odgovornost izvoditelja građevinskih radova u jamstvenom roku.

Unija osiguranja klijentima također nudi CAR osiguranje, kojim su pokrivene imovinske štete i odgovornost prema trećim osobama, ako se ista ugovori. Uz standardno pokriće može se ugovoriti i dopunsko pokriće za koja se plaća dodatna premija, kao što je, primjerice, pokriće za gubitak ili oštećenje zbog štrajka, pobune i građanskog nemira. Sastavni dio ugovora čine i posebni uvjeti koji se odnose na uređaje za gašenje požara i protupožarnu sigurnost na gradilištu. Svaki upit za osiguranje procjenjuje se pojedinačno.

Generali osiguranje pripremio je za investitore posebne pogodnosti i istaknuo da se njegovo iskustvo u području poslovanja s nekretninama temelji na tradiciji dugoj 175 godina. Za objekte koji su tijekom gradnje bili osigurani kod Generali osiguranja, nakon njihove gradnje i početka korištenja za pojedine vrste osiguranja može se ostvariti popust i do 35 posto.

U GRAWE Hrvatska d.d. naglašavaju da se češće osiguravaju veliki građevinski projekti, kao što su veliki trgovački centri ili poslovne zgrade. Građevina se za vrijeme gradnje osigurava na novograđevinsku vrijednost završenog objekta, a osiguranje može ugovoriti isključivo vlasnik. Izvođač radova koji gradi sistemom ključ u ruke vodi se kao vlasnik do završetka gradnje i može ugovoriti osiguranje, ali uz obvezu plaćanja premije osiguranja te bez produljenja osiguranja nakon završetka gradnje. Ali ugovaratelj osiguranja može biti i oslobođen plaćanja premije ako se obaveže da će nakon završetka gradnje sklopiti ugovor o osiguranju na 10 godina.

Allianz osiguranje nudi osiguranje objekta od početka gradnje do useljenja te za vrijeme korištenja zgrade. U Allianzu se može ugovoriti i osiguranje od nepredviđene građevinske nezgode, nesretnosti ili zle namjere. Također, osiguravaju se i izvođači radova za štete prouzrokovane trećim osobama, a pokriva se i odgovornost izvođača u jamstvenom roku. Predviđeni su popusti za lojalnost i dugoročnu suradnju te popust na ugovorenu franšizu.

Sve članice Grupe osiguranje koncerna Agram, izuzev društva Agram Life – Jadransko osiguranje, Sunce osiguranje i Euroherc osiguranje – imaju u svojoj ponudi osiguranje građevina za vrijeme gradnje i po velikom zanimanju investitora za ovaj oblik osiguranja, primjećuju da se većina objekata osigurava tijekom gradnje. S obzirom na to da građiteljski bum još nije prošao, u koncernu Agram očekuju porast zanimanja za građevine u gradnji još sljedeće dvije do tri godine.

Popust se može odobriti osiguranicima od posebne važnosti i za plaćanje odjednom, a jedan od popusta koji su pripremili osiguravatelji koncerna Agram odnosi se i na franšizu, sudjelovanje osiguranika u štetnom događaju određenim iznosom. Što se veća franšiza ugovori, veći se popust odobrava na osiguranje. Kod Euroherca standardna odbitna franšiza iznosi 10 posto od utvrđene naknade iz osiguranja, koja u apsolutnom iznosu iznosi najmanje 750 kuna, a najviše 75.000 kuna. No, ako ugovaratelj želi, može se i otkupiti, pa tada osiguranik neće sudjelovati u štetnom događaju.