Specijal

Tržni je udjel osiguranja imovine u 2005. iznosio pola udjela automobilskog osiguranja. Donekle je velika potražnja samo za osiguranjem velikih objekata tijekom gradnje, na čemu inzistiraju strani ulagači.

I dok je svaki hrvatski građanin prema zakonu obvezan osigurati svoj automobil, kuće, stanovi, a pogotovo privatna pokretna imovina, u koju se ubrajaju namještaj, tehnički uređaji i umjetnine, u pravilu se rijetko osiguravaju. Prema GfK-ovu istraživanju u 2005. godini 35 posto kućanstava nije imalo policu osiguranja imovine, a prema procjenama nekih hrvatskih osiguravatelja samo je 20 posto privatne pokretnje imovine osigurano u odnosu na ukupni potencijal tržišta. Neki osiguravatelji procjenjuju da bi ta brojka mogla biti i veća i da bi broj kućanstava koja nemaju ni jednu policu osiguranja imovine mogao biti čak i 60 posto, što zvuči nevjerojatno uzme li se u obzir da je minimalna premija za osiguranje kućanstva za dvoipolsobni stan pedesetak kuna na mjesec.

Taj bi segment, ističu osiguravatelji, u sljedećim godinama mogao i trebao doživjeti rast. Ipak, u osiguranju privatne imovine sve je veći udjel polica osiguranja nekretnina, kuća i stanova koje su vezane uz vinkulaciju kredita u korist banaka koje su odobrile kredit, što je uobičajena praksa u zemljama Europske unije. U Hrvatskoj ugovore o osiguranju imovine u pravilu zaključuju srednja i velika poduzeća, koja najčešće osiguravaju svoje građevine i zalihe robe od požara i drugih opasnosti, iako dodatna osiguranja od loma strojeva ili, primjerice, provalnih krađa ovise i o djelatnosti kojom se bave i kolikim kapitalom tvrtke raspolažu. U osiguranju poslovnih nekretnina sve je veća potražnja i za osiguranjem građevina tijekom gradnje, a kao razlog osiguravatelji navode ulazak stranih ulagača koji grade velike trgovačke centre i poslovne građevine, a koji sve češće traže i osiguranja odgovornosti iz gradnje. U tom segmentu strani ulagači traže i osiguranje od odgovornosti iz posjeda građevine.

U osiguranju imovine ubrajaju se i za osiguravatelje manje atraktivno osiguranje usjeva od vremenjskih nepogoda. Taj oblik osiguranja u ponudi imaju Croatia osiguranje, Euroherc, Jadransko i Sunce osiguranje, a osiguravaju se rizici od ledotuče, požara i udara grma. Udjel premije osiguranja usjeva u ukupnoj premiji osiguranja imovine u 2005. u Suncu bio je otprilike šest posto.

U Suncu se najviše osiguravaju usjevi u Slavoniji, najčešće pšenića, ječam, kukuruz, suncokret, a osiguravaju se privatne osobe ili police osiguranja sklapaju poljoprivredne zadruge za svoje članove. Premija osiguranja ovisi o kulturi i njezinoj osjetljivosti na tuču, kao i opasnosti od tuče na određenom području – objašnjava Ivan Kolaković, direktor prodaje u zagrebačkoj područnici Sunce osiguranja. Najosjetljivije su kulture vinova loza, grožđe, plodovi jabuke, kruške i rasadnička proizvodnja. Banke koje odobravaju kreditne traže osiguranje usjeva i nasada, za koje država subvencionira 25 posto premije, a pojedine županije daju dodatne subvencije koje se mijenjaju svake godine. Sunce u sklopu osiguranja imovine osigurava i stoku koja se kupuje na kredit, što također uvjetuje banka. Rizici koji se osiguravaju su uginuće zbog bolesti ili nesretnog slučaja, prisilno kljanje zbog bolesti ili nesretnog slučaja i prisilno ubijanje zbog bolesti ili nesretnog slučaja. Visina premije ovisi o vrsti životinja i o uvjetima u kojima žive.

Minimalna je premija osiguranja po jednoj polici osiguranja od požara 50 kuna, a najveći ugovoreni iznos osiguranja kod požarnih rizika po jednoj polici osiguranja može biti nekoliko stotina milijuna kuna, što ovisi o vrsti rizika.

U poslovnim imovinama manje je zahtijevano osiguranje od ‘šomaža’, gubitka dobiti zbog prekida rada zbog požara i nekih drugih opasnosti koje u inozemstvu imaju gotovo sve tvrtke. ‘Šomaž’, odnosno naknada za financijski gubitak, zanimljivo je osiguranje za tvrtke koje imaju proizvodnju. U slučaju da zbog požara ili neke druge opasnosti zastane proizvodnja, tijekom prestanka rada proizvodnje osiguravatelj nadoknađuje fiksne troškove i bruto dobit koju je tvrtka za to vrijeme mogla ostvariti. Svaki od rizika kao što su požar, provala, krada ili lom stroja ima posebna pokrića, propisane uvjete i pravila pri sklapanju polici i pri isplati štete, a navedeni su u ugovoru.

Kao što tumači Vanja Nadali, kod požara je pri određivanju visine premije važan stupanj zaštite objekta. Što je bolja zaštita, to je manja premija jer je rizik za osiguravatelja manji. Na cijenu premije, primjerice, utječe podatak ima li prostor dojavljivače. U većoj tvrtki utvrđuje se ima li samostalnu vatrogasnu službu ili koliko je vatrogasna služba udaljena od objekta.

Visina premije pri sklapanju polici osiguranja od provalne krade također ovisi o tome kakav alarm ima tvrtka ili stambena zgrada. Velike tvrtke koje imaju veće zalihe poluproizvoda ili sirovina najčešće ih osiguravaju od požara i nekih drugih rizika te od provalnih krađa.

U Croatia osiguranju primjećuju i porast požarnih polica kod privatnih osoba zbog inzistiranja banaka kojem osiguranje imovine nude Euroherc, Jadransko i Sunce osiguranje, navode da se građevinski objekti, pokretnine i zalihe robe najčešće osiguravaju od požara, eksplozije, oluje i tuče, a često se sklapa i polica osiguranja od rizika provalne krade i razbojstva. Sve veći broj osiguranih traži i osiguranje od potresa kao standardni oblik pokrića. U Agramu se, kao i kod ostalih osiguravatelja, rijetko osiguravaju obiteljske kuće tijekom gradnje. No relativno je velika potražnja za osiguranjem velikih objekata tijekom gradnje, na čemu inzistiraju strani ulagači, kojima je to obvezna stavka u ugovoru s izvođačima radova, pa se i sve se više dodaje korisnici stambenih kredita ili kredita za adaptaciju, osim polica životnog osiguranja, moraju imati požarnu policiu na stan koja pokriva građevinski objekt.

Udijel osiguranja imovine u Eurohercovu ukupnom portfelju za prvih devet mjeseci ove godine iznosi 6,3 posto. U Koncernu Agram, u mačići ulagača okreće toj praksi. U pravilu se svi koji su osigurali objekt za vrijeme gradnje, ističu u Agramu, odlučuju i za nastavak osiguranja.

U Allianzu se poslovna imovina najčešće osigurava od požara, loma stroja, provalnih krada i loma stakla, a Marijan Kralj, direktor Allianza Sektora neživotnih osiguranja, ističe da srednje i velike tvrtke trebaju više razmišljati o osiguranju od gubitaka prouzročenih prekidom proizvodnje, a zatim i o osiguranju od odgovornosti. U Hrvatskoj je, ističe Kralj, osigurano otprilike 20 posto privatne nepokretne imovine u odnosu na ukupni potencijal tržišta. Stambene zgrade, dodaje Kralj, većinom su osigurane jer prema zakonu upravitelji zgrade moraju ugovoriti primjereno osiguranje građevinskog objekta od požara i dodatnih rizika poplave i bujice te izljeva vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi. Allianz je takve ugovore potpisao s većinom hrvatskih upravitelja.

Svakodnevno dobivamo prijave šteta koje nisu velike, a prema ugovoru koji imamo s većinom upravitelja u slučaju požara ili poplave, zbrinjavamo stanare dok se šteta ne popravi šteta – kaže Kralj.

Upravitelj zgrade odlučuje s kojim će osiguravateljem sklopiti polici osiguranja od požara, a svaki stanar može još samostalno ugovoriti kombinirano osiguranje kućanstva od požara, provalne krade i odgovornosti.

Osiguravatelji, poput Grawe i Uniga osiguranja, sklapaju ugovore o osiguranju malih i srednjih poduzetnika i ugovore o osiguranju kuća i stanova (građevinski dio i kućanstvo). Uniga ističe i porast broja upita za osiguranje ulagača od svih opasnosti za građevinski projekt kojim se pokrivaju imovinske štete i odgovornost prema trećim osobama. U Grawe osiguranju, prema zaračunanim premijama u ukupnom portfelju, imovina sudjeluje s 10,74 posto, a osim pojačana zanimanja za osiguranje objekata tijekom gradnje, sve je više polica osiguranja imovine kuća i stanova vezanih uz vinkulaciju kredita u korist banaka.

U Merkuru se prodaja imovinskih osiguranja u posljednjih nekoliko godina povećala prema stopi od 30 posto na godinu, a u ukupnom je broju ugovorenih polica udjel pravnih i fizičkih osoba podjednak. Jedna je od posebnosti Merkur osiguranja da pokriva štete i od začepljenja i dotrajalosti cijevi, a stanarima kod njega osiguranih zgrada omogućuju bonus na osiguranje stvari u kućanstvu.