Piše: Sanja Kapetanić

S a 6,5 posto kamata na štednju u kunama oročenu na 36 mjeseci te 6 posto kamata na dvogodišnje oročenje i 5,5 posto na jednogodišnje oročenje Hrvatska poštanska banka nespori je rekorder u kamatama na dugoročnu oročenu štednju među hrvatskim bankama. Budući da se raspon kamata na klasično trogodišnje oročenje kreće od oko 5,2 do 6,5 posto, štedišima se isplati dobro proučiti ponude banaka, a proučiti valja i kamate koje banke izravno u razgovoru ugovaraju s klijentima za veće iznose oročenja, odnosno posebne štedne pakete.

Za kratkoročno, točnije jednomjesečno oročenje najviše kamate, 3,8 posto, nude Zagrebačka i Erste banka, ali u nekim bankama nude i još kraće rokove oročenja. U Raiffeisen banci je, primjerice, moguće novac oročiti već na razdoblje od 10 do 30 dana, uz 3,3 posto kamate. Ta banka, kao i Hypo-Alpe-Adria-Bank, štednju ne ograničavaju na uobičajene rokove od 1, 3, 6, 13, 24 i 36 mjeseci, pa klijentima nude oročenja od jednog do tri mjeseca, tri do šest mjeseci, sve do tri ili više godina.

U nekim je bankama kune moguće oročiti uz valutnu klauzulu, ali tada su kamate u pravilu bitno niže, pogotovo ako je riječ o manjim iznosima oročenja.

Klijenti koji u nekim bankama koriste više proizvoda mogu računati i s nešto višim kamatama na oročenu štednju. U Privrednoj banci Zagreb kune se mogu oročiti uz fiksnu kamatu (oročenje se ne obnavlja automatski) te uz promjenjivu kamatnu stopu čija je veličina ovisi o iznosu koji se oročuje, a promjenjivi dio kamate ovisi o broju proizvoda banke koje klijent već koristi, pa će klijent koji je na šest mjeseci oročio od 500 do 3999,99 kuna umjesto fiksne kamate od 3,8 posto dobiti 3,91 posto kamate ako koristi tri proizvoda banke, a povećanja idu sve do 4,18 posto za klijente koji koriste šest proizvoda PBZ-a.

Neke banke imaju i posebne ponude za ciljane skupine klijenata. U paketu tzv. dječje štednje, HPB, primjerice, nudi 6,7 posto kamata za oročenje na 36 mjeseci, 6,2 posto za dvogodišnje i 5,7 posto za jednogodišnje oročenje. Novac se ne mora uplatiti odjednom, jer je moguće uplaćivati i redovne mjesečne uloge tijekom ugovorenog razdoblja oročenja štednje, a štediše iz tog paketa mogu koristiti potrošački kredit za potrebe djeteta poput nabave odjeće, pribora i sl.

Oročavanje uz višekratne uplate moguće je i u Erste banci, koja klijentu omogućava da sam odredi dinamiku uplate, a u kamatu na oročenu štednju nudi i dodatnu premiju do 20 posto na iznos obračunate kamate, s time da se s rastom iznosa na računu i duljim rokom oročenja ostvaruju i veće kamate, pa i veća premija.

Nisu sve banke jednako sklone oročavati manje iznose novca. U nekim je moguće oročiti već i 500 kuna, Zagrebačka banka do godinu dana oročava depozite veće od tisuću kuna, a za oročenja dulja od godine donja je granica 2.000 kuna, dok Splitska ne prima kunska oročenja manja od 5.000 kuna.

Od banke do banke razlikuju se i uvjeti produljenja oročenja, odnosno njegova razvrgavanja. U Splitskoj banci oročenje se uz promjenjivu kamatu može ugovoriti s automatskom prolongacijom, a nakon isteka ugovorenog roka štednja se automatski oročuje na isti rok uz kamatnu stopu važeću u trenutku prolongacije ugovora, dok se depoziti oročeni bez automatske prolongacije prebacuju na račun po viđenju.

Polako, ali sigurno iz bankarske prakse odlazi i pravilo da se gube sve povoljnije viših kamata ako se oročenje razvrgne prije ugovorenog roka. HPB i Splitska banka, primjerice, klijentima omogućavaju da oročeni ulog podignu i prije dogovorenog roka, a banka će im pritom obračunati kamatu važeću za najbliži izdržani rok oročenja. Zagrebačka banka klijente pokušava, pak, privući mogućnost da se dio oročenog iznosa isplati i prije isteka oročenja, a ostatak i dalje ostaje oročen pod uvjetima iz prvotnog ugovora. Sve više banaka nudi i mogućnost rentne štednje, koja omogućava isplatu kamata tijekom oročenja, najčešće svakih tri ili šest mjeseci.

Visina kamate ovisi i o visini depozita. Zagrebačka i Privredna banka, primjerice, kamate izravno ugovaraju s klijentima koji oročavaju više od 200.000 kuna.