Kasko-osiguranje automobila

Bezbrižna vožnja ima svoju cilj.

U Hrvatskoj su 2006. bile 318.454 police automobilskoga kaska, što govori o tome da kod nas još nije široko rasprostranjen kao, primjerice, u zemljama Zapadne Europe.

Kasko-osiguranje temelji se na dobroj volji pojedinaca, odnosno nije propisano zakonom poput osiguranja od automobilske odgovornosti. Međutim, stjecajem okolnosti veći dio novonabavljenih automobila ipak se osigurava kaskom. Razlog je vrlo jednostavan: banke i leasing kuće to od njih traže. Kupuje li se novi automobil na kredit, kao jedan od uvjeta za njegovo odobrenje banke traže kasko-osiguranje do isteka posljednje rate. Ista je stvar i s leasingom, pri kojem korisnik plaća kasko dok ne postane vlasnik automobila. Prema Hanfinim podacima za prošlu godinu (rečeno nam je da novije, za 2007., još ne objavljaju) u Republici Hrvatskoj postoje 318.454 police automobilskog kaska i 1.837.129 polica osiguranja od automobilske odgovornosti (obveznog osiguranja za sve osobne automobile), što govori o tome da kasko kod nas još nije široko rasprostranjen kao što je to, primjerice, u zemljama Zapadne Europe.

Odredavno za sve koji imaju automobilski kasko u Allianz osiguranju postoji mogućnost prijave štete preko interneta. Postupak je vrlo jednostavan: za prijavu štete na osnovi autokaska dovoljno je otići na Allianzove web stranice i ondje kliknuti na banner za online prijavu štete te slijediti upute. Svi podaci zaštićeni su od neželjenih upada neovlaštenih osoba, a upotrebom te opcije maksimalno se šteti vrijeme.

Doduše, ondje se više vozila na cestama nađe uz pomoć leasing kuća nego banaka, stoga je uobičajeno da se kasko više upotrebljava. Koja je glavna prednost automobilskoga kaska?

Bezbrižnost. Svi oni koji su ikada vozili automobil koji je bio osiguran kaskom znaju da je vožnja takva automobila znatno lakša nego onoga koji nije tako osiguran. Naime, imate li puno kasko i prihvatate li se uvjeta koje ste potpisali pri sklapanju ugovora o osiguranju, kakva god vam se šteta dogodila, osiguranje će pokriti troškove popravka.

Vlasnica sam Renault Clija staroga godinu dana. S obzirom na to da sam kupila novog, u salonu, uzela sam i automobilski kasko preko Allianz osiguranja. Prije Clija vozila sam Twingo i imala kasko preko iste osiguravajuće kuće. Budući da u posljednje tri godine nisam imala štetu, prenesen mi je bonus od 30 posto. No kao vlasnica Twinga imala sam lakšu prometnu nezgodu, ali zadovoljna sam postupkom svoje osiguravajuće kuće. Automobil je popravljen u ovlaštenom servisu, a osiguravatelj je platio preko police kasko-osiguranja. S obzirom na pozitivno iskustvo i to da je broj prometnih nezgoda u stalnom porastu, i dalje ću osim obveznog osiguranja uzimati i kasko.

Otkako se kasko-osiguranje kao dodatak osnovnom automobilskom osiguranju pojavilo na tržištu, ponudio je upravo ono što sam tražio – dodatnu zaštitu za mene, putnike u vozilu te automobil. Plaćanje dodatnog kasko-osiguranja pokazalo se odličnom investicijom. Naime, u nedavnoj prometnoj nezgodi prilično sam oštetio osobni automobil. Za njegov popravak morao bih izdvojiti znatan novac, ali ovako će sav trošak snositi osiguranje. Tu opciju osiguranja radi dodatne zaštite preporučujem upravo onima koji se njome ne koriste.

Međutim, zanimljivo je da se kod većine osiguravajućih kuća i takve situacije mogu dodatno ugovoriti pa se tako automobil potpuno zaštititi od oštećenja. Djelomični kasko nudi zaštitu od samo nekih skupina događaja koji mogu oštetiti vozilo i koje se kod naših osiguravajućih kuća označavaju kao ‘kombinacija’. Standardna ponuda naših osiguravatelja sastoji se od nekoliko kombinacija (u pravilu kombinacije A, B, C i E), s time da se one razlikuju od osiguravatelja do osiguravatelja. Osim toga, djelomični kasko može se zaključiti za vozilo gdje god se nalazi, kao i za vozilo u mirovanju. U potonjem slučaju djelomično kasko-osiguranje pokriva štetu samo na onoj lokaciji koju je osiguranik naveo pri potpisivanju ugovora. Većina osiguravajućih kuća zahtijeva da (osim ako je riječ o automobilu namijenjenome prodaji) ta lokacija bude zaključana garaža.

Kombinacija koja obuhvaća najviše mogućih slučajeva štete, za razliku od potpunog kaska, u pravilu ne pokriva štetu nastalu prometnom nezgodom, iznenadnim toplinskim ili kemijskim udarom te padom ili udarom predmeta. Sljedeća kombinacija u pravilu pokriva sve što i gore navedena kombinacija osim šteta izazvanih krađom, provalnom krađom i krađom automobila s namjerom da se upotrijebi bilo za vožnju ili bilo koji oblik kriminalne djelatnosti. Najslabija kombinacija pokriva samo lom prozora, a lom drugih stakala, poput retrovizora i farova, ne pokriva se tom štetom. Postoji još i kombinacija koja pokriva troškove najma drugog automobila za vrijeme dok je osiguran na popravku zbog kvara ili nezgode.

No bio kasko djelomičan ili potpun, nekoliko je slučajeva u kojima osiguravajuće kuće ne isplaćuju odštetu. Osim očitih (kvar automobila zbog kojeg razloga) tu je i šteta koja nastaje pri utovaru i istovaru te prijevozu tereta. U prijevodu to znači da vam osiguravajuća kuća, ako vam nepravilno postavljen televizor u prtljažniku izleti na semaforu i probije stražnje staklo, neće nadoknaditi trošak popravka. Naravno, i sam osiguranik mora poštovati neke uvjete iz ugovora, inače gubi pravo na osiguranje. Možda je najvažniji onaj koji mnogi zanemaruju – o postotku alkohola u krvi. Naime, do stupanja na snagu odredbe o nula promila tijekom vožnje, odredba iznad koje osiguravatelj nisu isplaćivali štetu bila je 0,5, kao što je bila i zakonska granica. Danas je nula promila, što znači da svi koji voze automobil osiguran kaskom doista ne bi smjeli popiti ni čašicu alkohola jer im osiguravajuća kuća u slučaju bilo kakve nezgode (makar i ogrebaši automobil o stupić) neće pokriti štetu. Naravno, odbiju li alkotestiranje nakon nezgode, također nema naknade štete. Ista je stvar i s narkoticima. Naknade štete nema ni pri vožnji automobilu bez odgovarajuće vozačke dozvole (bez položenog ispita ili u razdoblju kad je vozačka dozvola oduzeta zbog prometnih prekršaja), kad je šteta napravljena (bilo da ju je prouzročio osiguranik, bilo netko od članova njegove obitelji) namjerno radi prijevare osiguravajućeg društva, kao ni u slučaju kad je krađa vozila bila olakšana. To znači da uvijek morate zaključavati automobil osiguran kaskom i zatvoriti sve prozore. Isto tako, važno je uvijek znati gdje vam se nalazi drugi ključ, a prometnu dozvolu nikad ne ostavljajte u automobilu jer će to biti jedna od prvih stvari za koju će vas pitati osiguravajuće društvo, ali i policija, ukradu li vam automobil.