Neosigurani strojevi i oprema prevelik su rizik

Za ključne strojeve i vrlo vrijedne uređaje o čijem funkcioniranju ovisi proizvodnja i dohodak tvrtke obvezno je osiguranje, neovisno o starosti postrojenja.

Jedna je velika hrvatska tvrtka s mnogo strojeva vrijednih ukupno više od 200 milijuna kuna osiguranik Croatia osiguranja. Ukupna je premija za osiguranje tih strojeva od loma 2,5 milijuna kuna na godinu. Lani se na vrlo skupom stroju dogodila nezgoda – pukla je lopatica na turbinu i lančanom reakcijom prouzročila i druge kvarove. No koliko je dalekovidno bilo osigurati toliko skupu opremu, pokazuje i to što je samo za tu štetu osiguravatelj Croatia osiguranje isplatio 3,5 milijuna kuna.

Većina hrvatskih osiguravatelja danas nudi osiguranje strojeva i opreme u dvije glavne kategorije. U prvoj su rizici od požara, elementarnih nepogoda, izljeva vode i provalne krade, a u drugoj osiguranje strojeva, uređaja od kvara i loma.

Iva Naglić iz Grawe osiguranja Hrvatske napominje da su korisnici svjesni važnosti osiguranja opreme i strojeva od rizika požara, elementarnih nepogoda, poplava i krade i da tu vrstu osiguranja redovito ugovaraju kako bi zaštitili svoju imovinu. Rizici i širina pokrića šteta od požara, poplava i krade definiraju se uvjetima osiguranja.

Međutim, druga vrsta osiguranja, ono koje osigurava od kvara i loma, relativno je skupo osiguranje jer pokriva veliki raspon šteta i ne ugovara se toliko često kao prva kategorija. Osiguranje strojeva i opreme od kvara i loma pokriva različite štete, poput rizika od pogrešnog rukovanja, nespretnosti, nemarnosti ili grube nepažnje. Zatim, riječ je o riziku od neposrednog djelovanja električne energije kao posljedice zemnog spoja, kratkog spoja, prekomjernog povećanja jakosti struje, preskoka ili kao posljedica pogreške u izolaciji, prenaponu i slično.

U Jadranском osiguranju kažu da osiguranje opreme i strojeva rade prema klasičnim imovinskim policama, što znači da se svaki rizik pojedinačno osigurava.

Neki su od najčešćih rizika koje stranke, hrvatske tvrtke, zahtijevaju, a mi ih nudimo, osiguranje od opasnosti požara i nekih drugih opasnosti, od provalne krate i razbojstva, osiguranje strojeva od loma, osiguranje od opasnosti potresa – navodi Tomislav Kramarić, stručni suradnik u Jadranskom osiguranju.

Ističe da hrvatske tvrtke osiguravaju svoje strojeve najčešće u sklopu cjelokupnog osiguranja imovine, dakle poslovnih prostora, zaliha robe i slično. U posljednje vrijeme, kaže Kramarić, ipak se povećava broj tvrtki koje ne osiguravaju cjelokupnu imovinu, nego samo neke strojeve. Razlog je jednostavan – to od njih traže leasing kuće preko kojih su strojevi nabavljeni. Leasing kuće traže obvezno da se takvi strojevi minimalno osiguraju od požara, krate te loma.

Pri osiguranju od opasnosti požara osnovni su uključeni rizici požar i udar groma, eksplozija, oluja, tuča, udar vlastitog ili nepoznatog motornog vozila, pad i udar zračne letjelice, manifestacije i demonstracije – objašnjava Kramarić.

Ako netko to želi, dodatno se mogu ugovoriti rizici poput poplave i bujice, odranjavanja tla i zemljišta, snježne lavine, izljevanja vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi.

Pri osiguranju od opasnosti krate, taj osiguravatelj pruža zaštitu od izvršenja ili pokušaja provalne krate ili razbojstva.

Jadransko osiguranje u osiguranju strojeva od loma pruža zaštitu od oštećenja ili uništenja osigurane stvari zbog nezgode u pogonu, nepredviđenih i iznenadnih događaja u svezi s uporabom osigurane stvari, kao i zbog nespretnosti, nehaja ili zle namjere radnika ili neke druge osobe.

Pri osiguranju strojeva od loma svakako je poželjno za stranku, a i leasing kuće obvezno zahtijevati da se dodatno osigura amortizirana vrijednost kod djelomičnih šteta i da se otkupi obavezna franšiza od 10 posto, odnosno da se otkupi sudjelovanje osiguranika u šteti. Za takva dodatna pokrića plaćaju se određeni doplatci na osnovu premiju osiguranja – navodi Kramarić. Croatia osiguranje nudi osiguranje strojeva i opreme od svih rizika, od požara, potresa, oluje te osiguranje od rizika loma strojeva – riječ je o specifičnom osiguranju, koje pokriva štete karakteristične za strojeve i uređaje.

Tako CO pruža osiguravajući zaštitu od oštećenja ili uništenja nastalih zbog nezgode u pogonu, nespretnosti, nehata ili zle namjere radnika ili neke druge osobe te pada i udara stranog predmeta. Pod nezgodom u pogonu podrazumijevaju se događaji koji nastaju nepredviđeno i iznenada u svezi s uporabom osigurane stvari.

Strojevi i oprema mogu se osigurati pojedinačno ili kao grupa. Ako se strojevi osiguravaju pojedinačno, obvezno je u polici točno navesti sve podatke o tom stroju – tip, marku, godinu proizvodnje. Za tu vrstu osiguranja veže se i odredba o bonusu i malusu, a oni su, pak, vezani uz ostvarenih tehničkih rezultata, pa ako je osiguranik ostvario pozitivan tehnički rezultat pri ugovaranju osiguranja za sljedeće razdoblje, ima pravo na određene popuste. Kad je riječ o malusu, situacija je obrnuta.

Tvrtke u Hrvatskoj uglavnom dobro poznaju tu vrstu osiguranja, a nemali broj primjera svjedoči o opravdanosti pravodobnog i kvalitetnog ugovaranja osiguranja strojeva od loma. Godine 2006. u Croatia osiguranju su imali 14.887 zaključenih polica osiguranja strojeva od loma, a isplaćeno je više od 137 milijuna kuna šteta.

Dragutin Klobučar je u svojoj knjizi detaljno objasnio kako upravljati rizikom loma strojeva. Upravljanje se, navodi Klobučar, provodi tako da se analizira struktura postrojenja i opreme, vrijednost pojedinačnih strojeva i aparata, njihov utjecaj na proces rada i proizvodnje, troškova održavanja te vijek njihova trajanja. Pri analizi rizika posebno valja razmotriti ključne strojeve zbog čijega se kvara ili nezgode može prekinuti proizvodnja, odnosno nastati višestruko veći troškovi gubitka prihoda nego što je sama šteta od rizika loma na stroju koji se osigurava.

Primjerice, na temelju stotina izvida šteta nastalih u kemijskoj industriji definirano je ukupno devet skupina opasnosti kao činitelja od utjecaja na rizik loma strojeva. Iako su neki činitelji karakteristični samo za kemijsku i hidrokarbonsku industriju, mnogo ih je istih i u svim ostalim industrijama i postrojenjima.

To su opasnosti koje proistječu iz lokacije postavljenih postrojenja, njihova rasporeda u prostoru, infrastrukturom neuskladnom s upotrebljenom postrojenjem. Zatim, opasnost može biti i neadekvatna procjena materijala, procesni problemi, problemi prijenosa, ljudske pogreške, propusti na opremi te uvjeti u procesima kad postrojenja prelaze projektirane limite i neučinkovit program.

Klobučar ističe da se neki od tih činitelja odnose i na rizik požara i eksplozije, ali nema razloga da pročitavaju rizika (engl. risk surveyor) za osiguranje loma strojeva ne dobije na uvid i izloženost riziku požara i eksplozije s obzirom na to da su ta dva osiguranja vrlo povezana. Nisu rijetke situacije u kojima osiguravatelji uzrok štete na stroju ne mogu strogo povezati bilo s požarnim bilo s lomaškim opasnostima kao uzrokom nastanka štete.

Štovne statistike u osiguranju rizika loma strojeva pokazuju da se učestalost i visina štete uvelike razlikuju od jedne industrijske grane do druge, ističe Klobučar. Razlog tomu je što se opasnosti razlikito manifestiraju od industrije do industrije. Primjerice, parna turbina istog tipa i snage manje je izložena šteti u topolini nego na otvorenom u rafineriji nafta. Zbog toga su različite industrijske grane podijeljene u različite kategorije rizika.

Zbog velike učestalosti šteta, piše Klobučar, u primjeni su uvijek odbitne franšize najčešće ograničene minimalnim i maksimalnim iznosom, a mogu se ugovoriti i veće odbitne franšize. Uz odgovarajući doplatak osiguranjem su obuhvaćene i odbitne franšize. U svakom slučaju, upravitelj rizikom (engl. risk manager) ima dovoljno elemenata za uspješno upravljanje tim rizikom, od podataka o učestalosti šteta, njihovoj visini, troškovima održavanja, utjecaja na proizvodnju, troškova administriranja sa štetama i elemenata za ugovaranje osiguranja.

Klobučar ističe da za ključne strojeve i aparate velike vrijednosti, o čijem funkcioniranju ovisi proizvodnja i ostvarivanje dohotka tvrtke, ne bi smjelo biti diskusije kad je riječ o ugovaranju osiguranja, neovisno o starosti postrojenja. U tvrtkama u kojima postoje različita postrojenja treba razlikovati skupine postrojenja, troškove administriranja i razmišljati o ugovaranju odbitne franšize. Pri svakom ugovaranju osiguranja rizika loma strojeva najviše se pregovara o naknadi štete, ukupnim iznosima štete, administriranju i dokazivanju uzroka štete.

Unija osiguranje također pruža osigurateljnu zaštitu protiv nepredviđenih i iznenadnih oštećenja ili uništenja osiguranih stvari nastalih zbog pogrešaka u rukovanju, nespretnosti, nepažnje, nemara ili zle namjere, neposrednih djelovanja električne energije, kratkog spoja i slično, zatim zbog pogrešaka u konstrukciji, proračunu, lijevu, materijalu i proizvodnji, punjenja zbog centrifugalne sile, nedovoljne količine vode u parnim kotlovima i aparatima, implozije ili sličnih djelovanja podtlaka, mehaničkih udara stranog tijela i drugih vrsta opasnosti. Osiguranje se ugovara s franšizom, koje se eventualno, ovisno o okolnostima pojedinog slučaja, može otkupiti.

Na hrvatskom tržištu mnoge se tvrtke koriste tom mogućnošću zaštite svoje imovine i sredstava za rad. Ta se vrsta osiguranja također često ugovara na traženje banaka i leasinga, koji tako dodatno štite svoje ulaganje – ističe Dragica Marjanović Prce iz Unija osiguranja.