Polica s poviješću najbolji JAMAC

Ujedinih tih kredita u ukupnim portfeljima banaka zasad su maleni jer ih uglavnom traže imućniji građani čije su police ‘teške’ stotine tisuća kuna.

No proces u bankama može biti i obrnut – umjesto obveznog ugovaranja police osiguranja života kao jamstva određenih kredita, u većini banaka već ugovorene police mogu se založiti i za njih dobiti lombardni kredit. Udjeli tih kredita u ukupnim kreditnim portfeljima banaka zasad su još mali jer ih uglavnom traže imućniji građani koji su prihodi omogućili sklanjanje police ‘teških’ nekoliko stotina tisuća kuna, pa i više.

U Zagrebačkoj banci klijenti mogu zatražiti lombardni kredit na temelju otkupne vrijednosti police mješovitog osiguranja života. Kamate su 7,49 posto pri zalogu police s višekratnom uplatom premije, odnosno 6,49 posto kod polica s jednokratnom uplatom premije. Banka odobrava kredit do 85 posto otkupne vrijednosti police, ali ne manje od 500 eura. Posebna ponuda odnosi se na kredit za kupnju police mješovitog osiguranja života ugovorene u Allianzu. Za takve se police odobrava do 90 posto otkupne vrijednosti s jednokratnim ulaganjem, odnosno najmanje 2.000 eura. Preostalih 10 posto klijent osigurava sam od ukupnog iznosa jednokratne uplate.

U Erste&Steiermärkische banci kažu da se hrvatsko tržište osiguranja još razvija pa klijenti ugovaraju osiguranje života i počinju uplaćivati tek kada žele podignuti kredit. Tek odnedavno klijenti su počeli i samoinicijativno ugovarati police osiguranja života, ali kako je za takav lombardni kredit potrebno imati police s tzv. otkupnom vrijednošću, veće zanimanje za takve kredite i njihovu potražnju ta banka očekuje u idućim godinama. Lombardni je kredit, naime, nenamjenski i klijent ga može utrošiti u bilo koju svrhu. Erste banka odobrava do 90 posto otkupne vrijednosti police, najmanje 1.000, a najviše 100.000 eura. Polica je jedini instrument osiguranja kredita i zato se vinkulira u korist banke te pohranjuje u njoj do kraja otplate kredita.

U Raiffeisen banci dodaju da takav lombardni kredit odobravaju bez utvrđivanja kreditne sposobnosti, bez jamaca i izjave o zapljeni plaće. Unatoč jednostavnosti postupka odobravanja i instrumenata osiguranja u banci nisu primijetili rast potražnje te vrste lombardnih kredita. Inače, korisnik kredita može biti ugovaratelj police životnog osiguranja ugovorene u Basleru, Croatia osiguranju, Generali osiguranju, Heliosu, Merkuru Kvarner Wiener Städtische i Uniga osiguranju. Odobravaju do 90 posto iznosa otkupne vrijednosti police, najmanje 500 eura.

U Splitskoj banci potvrđuju da zasad nema trenda rasta potražnje za kreditima na temelju zaloga police osiguranja života – u ukupnom kreditnom portfelju građana čine manje od jedan posto. Kažu da se takvi krediti uobičajeno podižu za zadovoljenje kratkoročnih financijskih potreba. Iznos koji klijenti mogu podignuti ovisi o otkupnoj vrijednosti police, što znači da za veći iznos kredita polica mora imati podulju povijest, što je najveća zapreka klijentima zainteresiranim za tu vrstu kredita. Prosječan je iznos kredita samo 3.174 eura, zato kao alternativu uzimaju klasični nenamjenski kredit. Banka odobrava do 90 posto otkupne vrijednosti police uz kamate od 7,5 posto i dva posto naknade te rok otplate do sedam godina.

Partner banka takve kredite odobrava isključivo u suradnji s Triglav osiguranjem, ali zanimanje je, kažu u banci, prilično ‘tanko’ pa ih je odobrila samo nekoliko.

Ostale banke policu osiguranja života uglavnom uzimaju kao dodatni instrument osiguranja. U Hypo Alpe-Adria banci, primjerice, angažira se umjesto sudužnika kod stambenoga kreditiranja. U tom slučaju ugovorena polica mora dosegnuti najmanje 50 posto iznosa kredita i mora biti sklopljena najmanje na rok otplate kredita. U pravilu se za takvu vrstu stambenoga kreditiranja odlučuju klijenti s višim primanjima koji ne žele angažirati dodatnu osobu, sudužnika po kreditu, i koji mogu podnijeti iznos mjesečnog obroka i trošak police životnog osiguranja.

U Allianzu objašnjavaju da kod police osiguranja života vezanima uz kredit razlikuju dvije vrste kredita: lombardni se krediti uza zalog police temelje na otkupnoj vrijednosti police i klijent može zatražiti zajam od banke ili osiguravatelja na temelju svoje police osiguranja života. Kad polica služi kao sredstvo osiguranja kredita, polica se vinkulira u korist banke kod koje se uzima kredit. U slučaju nastanka osiguranog slučaja, s obzirom na to da je polica vinkulirana u korist banke, osigurnica se isplaćuje banci do višine nepodmirenih obveza, a ostatak korisnicima polici. Postupak ugovaranja polica jednako je, osim što se kod osiguranja kredita polica vinkulira u korist banke. Prosječni iznosi takvih polica ovise o potrebama klijenata i visini kredita, ali uglavnom su to police koje građani ugovaraju uz kredite, tvrde u Allianzu. Iako se manje-više ugovaraju tako da klijenti uplate cijeli iznos premije (jednokratno), sve se češće, bez obzira na kredit, ugovaraju klasične dugogodišnje police osiguranja života (uz višekratno plaćanje). Polica osiguranja života ponajprije je zaštita banke u slučaju smrti korisnika kredita, a u slučaju nevraka kredita banke imaju druge instrumente osiguranja. Osiguranje kredita koje nude osiguravatelji nije životno, nego pripada skupini neživotnih osiguranja. U Agramu kažu da je takvih polica u portfelju 30-ak posto uz prosječni iznos premije od 650 eura. Police se, kažu, isplaćuju jedino u slučaju smrti osiguranika, ali takvih je (koje služe kao instrument osiguranja kredita u slučaju smrti osiguranika) manje od jedan posto.

U Graweu osiguranju 10-ak je posto polica životnih osiguranja vinkulirano u korist neke banke. U dosadašnjoj praksi, u svim slučajevima u kojima je banka zatražila isplatu polica zbog teškoća u naplati, reagirali su, kažu, tako da su zajedno s bankom i korisnikom kredita pokušali pronaći drukčije rješenje, a ne prekid i otkup police. Da bi spriječili eventualni prekid suradnje, prilagodili su se potrebama i financijskim mogućnostima klijenata – za njih rade sve, od pronalaženja optimalnog programa osiguranja života (u Graweu ih je čak 14) do fleksibilnosti u slučaju da je korisnik iz nekog razloga spriječen plaćati premije po ugovorenoj polici. Naime, prije prekida polica klijentu je na raspolaganju nekoliko opcija: kapitalizacija polici, pri čemu ona miruje s uplatama, a stranka je i dalje osigurana uz novu kapitaliziranu svotu; smanjenje godišnje premije; uklanjanje dodatnog osiguranja od posljedica neštetog slučaja do daljnje (može se ponovno uključiti početkom osiguravanja godine); predujam po polici (unaprijed isplaćen dio osigurane svote), a klijent može podignuti i kredit u banci na temelju otkupne vrijednosti polici, kažu u Graweu.

U Merkuru je također 10-ak posto polica životnog osiguranja založeno ili vinkulirano u korist banaka. Prosječni je iznos polica, ako je riječ o osiguranju u slučaju smrti, otprilike 30.000 eura. Bilo je, kažu, slučajeva kad se police isplaćivalo bankama, ali Merkur nastoji klijentima ponuditi pozajmice razmjerno otkupnoj vrijednosti polici, pa osiguranici najčešće i ne zalažu polici u banku, osim ako je riječ o velikim stambenim kreditima.

U Uniqa osiguranju vinkuliranih je polica u portfelju otprilike 25 posto uz prosječan iznos godišnje premije od 4.410 kuna. Događalo se, kažu, da su bankama isplaćivali polici, ali samo u slučaju smrti klijenta. No dosad je od ukupno 15.650 osiguranika bilo samo pet takvih slučajeva.