FINANCIJE

Priznanja i titule mogu biti dobar putokaz u traženju financijskog savjetnika, ali ne upućuju na osobnost, sposobnost, ponašanje i poštenje. Bit je u nalaženju prave osobe, ne osobe s pravim titulama. Kako ne pogriješiti u izboru?

Drugi česti razlog zapošljavanja prve osobe s kojom se razgovara jest preporuka prijatelja ili poznanika, što nedvojbeno utječe na vaše prosuđivanje te osobe jer ste ograničeni odnosom prema čovjeku na čiju je preporuku ta osoba došla. Jedna žena, vodeći financijski planer iz Bostona, imala je toliko klijenata da je dio posla prepustila dvojici mladih i energičnih planera koje je zaposlila na prvi dojam. Četiri godine kasnije jedan od njih optužen je za prijevaru, što vodi do sljedeće pogreške. Preporuke i prijašnje poslove potencijalnih financijskih savjetnika valja provjeriti umjesto da se jednostavno vjeruje ljudima na riječ. Velik ured, skup auto i puno bogatih klijenata nisu dovoljna preporuka ni kvalitetna provjera dotične osobe. Dapače, to je uglavnom opis svakog optuženoga financijskog savjetnika u SAD-u, vjerojatno i drugdje na svijetu. Vaša mirovina, štednja za školovanje vaše djece i slične stvari, najvažnija su financijska sredstva i stoga odabir osobe koja će njima baratati treba doista shvatiti ozbiljno. Mnogi ljudi, nažalost, više vremena posvete razmišljanju o najboljem omjeru cijene i kvalitete za usisavač ili mikrovalnu pećnicu nego za financijskog savjetnika.

Nadalje, ljudi se često oslanjaju na plitku logiku samo da bi izbjegli nekoliko telefonskih poziva ili surfanje internetom. Savjetnik se reklamira na radiju, mora da je dobar. Citiraju ga u novinama, mora da je dobar. Radi s nekim koga poznam, mora da je dobar. Za početak, novinari će nazvati bilo koga kada ih pritišću rokovi. U tom slučaju nisu provjerili stručnost osobe koju zovu, jednostavno im se čini pogodnom za temu koju rade. Oni koji su na radiju ili televiziji vjerojatno su to vrijeme platili kao reklamu, što znači da radijska postaja ili televizija nisu provjerili o kakvom je čovjeku riječ. Oni su jednostavno uzeli novac i dali mu eter. S druge strane treba biti iskren i reći da ni provjera ne mora uvijek jamčiti dobar izbor. Neki financijski savjetnici mogu u početku djelovati savršeno, a u nekom trenutku posrnu i nađu se s onu stranu zakona. Treća pogreška jest fokusiranje potrage na trošak ili način kompenzacije. Trošak je, naravno, jedan od važnih faktora, ali nije sâm sebi cilj, što vrijedi i za metodu naknade. Kao i u mnogočemu jeftin savjet nije nužno najbolji. Stoga ako ste uštedjeli nekoliko stotina kuna na savjetniku ali ste zbog njegove nesposobnosti izgubili na tisuće, na kraju priče niste prošli najbolje. Posve suprotno, u gubitku ste. Isto vrijedi i obrnuto, netko možda skupo naplaćuje, ali to ne znači da je zato najbolji izbor za vas. Najbolje je stoga procijeniti što točno dobivate za svoj novac i što je razumna ravnoteža između usluge, troška i metode kompenzacije. Ako, primjerice, želite još nekoliko opcija za raspoređivanje novca na dulji rok, vjerojatno vam za to ne treba skup savjetnik, no ako trebate detaljniju analizu potreba i plan djelovanja kako biste postigli neke financijske ciljeve, onda je bolje izabrati nekoga tko stoji više. Nije dobro ni pretjerano oslanjanje na postojeća priznanja ili strukovne akreditacije jer ih ima toliko da mnoge od njih nisu posebno dobre preporuke. Neke su vrijedne uvažavanja, a druge nemaju nikakvu vrijednost. Nije dakle stvar u njima, nego u utvrđivanju potrebne i željene ekspertize. Ima li taj čovjek ono što meni treba.

Brojni ljudi naprave niz pogrešaka pri zapošljavanju radnika, ali sve jedno budu zadovoljni rezultatom. Bez obzira na to valja pokušati izbjeći pogreške jer su veće prilike za trajnije zadovoljstvo nego da se u odabiru financijskih savjetnika vodite sudbinom ili srećom. Evo nekoliko najčešćih pogrešaka u izboru financijskog savjetnika.

Prva je pogreška zapravo prilično očita, a odnosi se na razgovor samo s jednim kandidatom. Vrlo specifičan problem koji se u tom slučaju javlja jest da vam hitno treba netko ili to radite prvi put. Recimo da ste nakon dugo vremena shvatili kako ne možete sami i zaključili da trebate pomoć. U takvoj situaciji prvi čovjek koji vam pokuca na vrata može biti potpuno nesposoban, ali će vama zvučati genijalno, kao baš ono što želite. Čovjek koji se pojavio zasigurno će zvučati kao osoba koja ima odgovore na sve vaše probleme, a vi nećete znati je li to on ili nije, i nećete ga imati s kime usporediti.

Ljudi nerijetko uzmu savjetnike zato što trebaju pomoć i zato što žele dovesti svoje financije u red, a otpuste ih kada nisu zadovoljni iznosom povrata na ulaganje, što je recept za katastrofu. Ako ste prosječan investitor, treba vam partner, netko tko će vam pomoći razviti strategiju i dosegnuti dugoročne ciljeve. U većini slučajeva postizanje takvog uspjeha uključuje sudjelovanje u dobicima na tržištu dionica u dobrim vremenima i izbjegavanje velikih gubitaka u lošim. Za većinu je dakle riječ o izbjegavanju neugodnih iznenađenja i gubitaka, a ne o brzom bogaćenju. No, kada je teška situacija, savjetnici se otpuštaju jer nisu uspjeli pobijediti tržište svake godine. Većina ljudi od savjetnika želi dugoročne uspjehe, odnosno da se voze tržišnim vlakom smrtni tako da na kraju vožnje izađu s velikim smiješkom na licu. Nažalost, mnogi požele s vlaka sići u pola vožnje i to shvate najčešće u pogrešnom trenutku. Vi možda tražite ‘plaćenike’ da vam pomognu u vođenju financija, ali ključno je uvijek zapamtiti sljedeću frazu ‘to je moj novac’. Financijski savjetnici partneri su u vašem financijskom uspjehu, ali vi imate najviše na kocki pa ste vi šef. Imajući to na umu morate od samog početka pitati sve što vas zanima, od toga zašto vam je nešto preporučeno do toga zašto je nešto stajalo više od onoga što ste očekivali. Neki savjetnici uzgajunit će se ako klijent ne prihvati njihov savjet ili ne napravi predložen potez, a takva je reakcija trenutačno upozorenje da savjetnik poštuje više svoj stav nego vaš pa bi s tim u skladu mogao staviti svoj interes ispred vašeg. Posljednja pogreška odnosi se na zapošljavanje prijatelja i rodbine. Ako dosad niste toga bili svjesni, ovaj savjet shvatite vrlo ozbiljno, pogotovo kada su financije u pitanju. Primjera neuspješnih suradnji u ovom kontekstu je mnogo i vjerojatno se svatko može sjetiti barem jednog.

Recimo da je vaša žena uvjerena kako trebate financijskog savjetnika i baš ima jednu prijateljicu, svježe s fakulteta, koja bi rado pomogla. Što je najbolje, prijateljica obećava, dapače stavlja napisano, da će sav novac vratiti ako ne budete nezadovoljni. Potpisivanjem ugovora s njom prekršeni su gotovo svi prije navedeni savjeti i rezultat je posve predvidljiv. Većina njezinih savjeta odnosila se na poboljšanje likvidnosti kako bi se mogli kupiti osiguravateljski proizvodi koji vam uopće nisu u tom trenutku potrebni i koje si zapravo ne možete ni priuštiti. Osim toga savjet za kredit na auto bio je da ste sami našli najbolju opciju i da vam ona ne može naći bolju. Novac nikad niste dobili natrag. Jasno, unatoč činjenici da u ime prijateljstva novac niste tražili natrag, odnos između njih dvije ohladio se istodobno s neuspješnim financijama. Tako se naposljetku ostane i bez novca i bez prijatelja. Brojne studije tijekom nekoliko godina pokazale su da u Americi više od 40 posto ljudi financijske savjete uzima od prijatelja, rodbine, obitelji ili poslovnih suradnika, a jedna je studija utvrdila da se ljudi načelno oslanjaju na one s kojima su imali bliske odnose u kriznim vremenima. Kada bi trebalo u jednoj rečenici sažeti zašto je poslovanje s obitelji i prijateljima loše, to bi bilo sljedeće – s njima vam popusti pozornost. Najbolji je primjer Bernie Madoff, sada već čovjek od povijesne važnosti, koji je većinu žrtava našao u klubu za golf, na raznim domjercima ili putem drugih osobnih aktivnosti, što mu je omogućilo dobivanje povjerenja i manji otpor klijenata. Rad s prijateljima znači i emocije u oba smjera. Probajte najboljeg prijatelja pitati da vam napisano da svoje dosadašnje financijske uspjehe i rezultate. Bez takvih provjera ne možete biti sigurni da je dobar izbor za vas kada su u pitanju financije.