Nema kredita bez sudužnika

Banke daju kredite i zaposlenima na određeno vrijeme i nezaposlenima, ali uvjeti su mnogo strožiji nego za stalno zaposlene. ‘Drugorazredni’ tražitelji kredita moraju imati nekoliko instrumenata osiguranja.

Ekonomska kriza i s njom povezan pad zaposlenosti povećala je rizik otplate zajmova pa je većina banaka odlučila postrožiti uvjete dodjeljivanja kredita. Nezaposlene osobe i zaposlene na određeno vrijeme tako su se našle u još nepovoljnijoj situaciji jer u očima banaka one su se i prije ubrajale u prilično rizičnu skupinu. Od 82 posto Hrvata koji su u kreditu dobilo ga je samo 27 posto zaposlenih na određeno vrijeme.

Unatoč tomu i osobu zaposlene na određeno vrijeme, pa čak i nezaposleni, mogu doći do kredita. Ipak, riječ je uglavnom o nenamjenskim kreditima koji se odobravaju na kraći rok, s time da su uvjeti osiguranja znatno stroži nego kad je riječ o kreditima za stalno zaposlene osobe. Polica životnog osiguranja, jamac, sudužnik ili depozit – barem jedan od tih uvjeta nuždan je osobama zaposlenima na određeno vrijeme koje traže kredit.

U Erste banci, primjerice, odobravaju nenamjenske gotovinske kredite do pet tisuća eura na rok od šest godina uz kamate od 10,9 posto (efektivna od 12,51 posto). Jamac je glavni uvjet koji osobe zaposlene na određeno vrijeme moraju ispuniti.

U Hypo Alpe-Adria banci pak osobama zaposlenima na određeno vrijeme kredit se odobrava uz sudužnika, a iznimno ga mogu dobiti i nezaposleni.

• Banka iznimno može odobriti kredit nezaposlenoj osobi ako klijent angažira kreditno sposobnom sudužniku i priloži dokumentaciju kojom dokazuje da može otplaćivati kredit, primjerice da ima drugi izvor prihoda, prihode od najma i sićno – kažu u Hypo banci, u kojoj nezaposlenima daju i lombardni kredit.

Životno osiguranje ili novčani depoziti najčešći su zalozi koje traže domaće banke kako bi odobrile kredit nezaposlenim osobama ili onima s ugovorom na određeno.

• Lombardne kredite banka odobrava na temelju zaloga, oročenog depozita ili otkupne vrijednosti polica životnog osiguranja – navode iz Odnosa s javnošću Kreditne banke.

Uz oročeni depozit krediti se u toj banci odobravaju do višine depozita i u valuti depozita. Ako se kredit odobrava na temelju otkupne vrijednosti polica osiguranja života, lombardni kredit u Kreditnoj banci može biti od tisuću do deset tisuća eura, s time da može biti najviše do 90 posto otkupne vrijednosti polica. Rok povrata tih kredita jest do 60 mjeseci, naknada je dva posto, a kamate koje banka naplaćuje 8,5 posto na godinu.

Kao i u Kreditnoj banci i u Raiffeisenu kredit može biti do 90 posto iznosa otkupne vrijednosti polica mješovitoga životnog osiguranja. Minimalan je takav kredit 500 eura u kunskoj protuvrijednosti, a kamatna je stopa osam posto na godinu i promjenjiva.

Kao i u drugim bankama i u Raiffeisen banci nude lombardni kredit uz zalog štednog uloga.

• Taj kredit može iznositi do 95 posto iznosa jamstvenog depozita u kunskoj protuvrijednosti. Jamstveni depozit oročava se u valuti kredita na rok mjesec dana dulji od datuma dospijeća posljednjeg anuiteta po kreditu. Minimalni je iznos depozita tisuću eura – navode u Raiffeisen banci.

Najveći je problem s lombardnim kreditom u tome što klijent mora imati zalog kako bi ga dobio. Životno osiguranje kao zalog čini se boljom opcijom od zaloga depozita. Lombardnim kreditom klijent od banke dobiva željeni novac u obliku kredita, a osiguranje mu ostaje nakon što uredno otplati kredit. Zalog depozita ne čini se tako povoljnom opcijom jer banci dajete gotovinu, a ona vam daje kredit pet posto manji od tog iznosa depozita.

U svakom slučaju, nezaposlene osobe ili osobe s ugovorom na određeno vrijeme nisu u povoljnijoj situaciji kad je riječ o traženju kredita. Teško mogu doći do dugoročnih kredita, a za nenamjenske gotovinske kredite nuždan im je jamac, sudužnik ili moraju založiti životno osiguranje.