Poseban prilog

Poslovne banke u Hrvatskoj imaju novca za plasiranje obrtnica te malim i srednjim poduzetnicima. Kako se čini, najave s kraja prošle godine da će se banke okrenuti upravo tim kategorijama pokazuju se istinitima. Tako u najvećoj poslovnoj banci u zemlji Zagrebačkoj banci kažu da im nude paletu kratkoročnih i dugoročnih namjenskih i nenamjenskih kredita namijenjenih zadovoljenju kratkoročnih potreba za likvidnošću, financiranju investicija i trajnih obrtnih sredstava, nenamjenskom financiranju te posebne kreditne programe u suradnji s jedinicama lokalne uprave i samouprave, HBOR-om, Hrvatskom obrtničkom komorom te nadnacionalnim institucijama (npr. EBRD-om, DEG-om, EIB-om itd.).

Jedan od izvora Zabina novca upravo je u tim međunarodnim institucijama jer je u EFSE-u ugovorila kreditnu liniju od 20 milijuna eura. Na temelju tog kredita financirat će lokalne mikropoduzetnike i male poduzetnike u različitim sektorima do najviše 100.000 eura. U Zabi kažu da kreditne linije planiraju ugovoriti i s drugim međunarodnim organizacijama, kao što su EBRD, DEG i EIB. Kad je pak riječ o tekućem poslovanju, ta banka omogućuje odobrenje prekoračenja po računu, odnosno okvirnog kredita koji se odobrava do 12 mjeseci.

U drugoj najvećoj banci u zemlji Privrednoj banci Zagreb također imaju i planiraju nove kreditne linije za poduzetnike, neovisno o njihovoj veličini.

• Planiramo nove oblike dopuštenoga prekoračenja po poslovnom računu, turističke kredite, kredite za energetsku učinkovitost i namjeravamo promijeniti neke kreditne uvjete. Spremni smo poduprijeti financiranje projekata svih poduzetnika i obrtnika – kažu u PBZ-u.

Nastavljaju da su uveli programe restrukturiranja i reprogramiranja kreditnih plasmana malim i srednjim poduzetnicima čije je poslovanje zapalo u teškoće, ali čiji poslovni model jamči održavanje kontinuiteta poslovanja.

Kad je riječ o kreditiranju malih i srednjih poduzetnika i obrtnika, u PBZ-u imaju i kredite u suradnji s Hrvatskom bankom za obnovu i razvoj (HBOR). Među njima je i ‘Program kreditiranja poduzetnika početnika’ čiji su krajnji korisnici hrvatski državljanjki koji prvi put osnivaju obrt ili trgovačko društvo, imaju registriranu djelatnost te će nakon provedbe ulaganja u osnovanom trgovačkom društvu ili obrtu bit će aktivno i stalno zaposleni na odgovornome radnom mjestu. Uvjet je da budu mladi od 55 godina, da nisu vlasnici drugoga trgovačkog društva ili obrta te suvlasnici u drugom trgovačkom društvu ili obrtu s udjelom većim od 30 posto, s time da se početnicima smatraju i zadruge i mali i srednji poduzetnici koji posluju kraće od dvije godine.

U suradnji s HBOR-om PBZ je osigurao kreditiranje pripreme poljoprivredne proizvodnje, trajnih obrtnih sredstava, programa razvoja gospodarstva, poljoprivrede i ujednačenog razvoja, pripreme izvoza te je uključen u sve druge njegove kreditne programe. Uspješna poslovna suradnja Privredne banke Zagreb i Europske investicijske banke (EIB) potvrđena je reditnom linijom od 20 milijuna eura, poduprtom poticajima – nepovratnim sredstvima Europske komisije (od 7,5 do 15 posto od iznosa odobrenog kredita) – te je namijenjena financiranju projekata energetske učinkovitosti. Tim novcem financiraju se projekti zamjene prozora, vrata i fasada, osuvremenjenja grijanja te supstitucije klasične rasvjete. Rok otplate kredita jest do 10 godina.

Tržišni juristi u posljednjih godinu dana izvela je državna agencija HAMAG Invest. S njom su poslovne banke potpisale ugovor o suradnji čiji je cilj osiguranje kvalitetne potpore i uvjeta financiranja poduzetnika i obrtnika u segmentu maloga gospodarstva u sklopu pet jamstvenih programa: ‘Novi poduzetnici’, ‘Poljoprivrednici’, ‘Likvidnost’, ‘Rast’ i ‘Inovacije’. Novi jamstveni programi HAMAG Investa obuhvaćaju različite potrebe obrtnika i poduzetnika u financiranju tekućeg poslovanja ili novih projekata ulaganja.

I treća poslovna banka u zemlji Erste banka može osmislić posebne koncepte i kombinacije proizvoda. U njoj kažu ‘da je strategija poslovanja u poduzetništvu usmjerena na partnerski odnos te da, neovisno o tome radi li se o malim poduzetnicima, obrtnicima ili velikim tvrtkama, prate sve kvalitetne i isplative projekte u skladu sa svojim internim pravilima koja definiraju kreditnu sposobnost i uvjete kreditiranja’.

U toj su banci najtraženiji proizvodi u suradnji s drugim financijskim i državnim institucijama (EIB, HBOR, lokalni projekti razvoja maloga gospodarstva i mikrokreditiranja, model A+) koji omogućavaju povoljnije uvjete financiranja. Erste banka je, naime, potpisala ugovore s jedinicama lokalne i regionalne samouprave te Ministarstvom gospodarstva za financiranje malog i srednjeg poduzetništva.

Riječ je o lokalnim projektima razvoja ‘Malo gospodarstvo’ i ‘Mikrokreditiranje’. Kamatnu stopu subvencioniraju Ministarstvo gospodarstva, županije te gradovi uključeni u taj projekt. U prosjeku je 3M Euribor plus 6,50 posto, i to uz subvencije od dva do četiri posto. To bi poduzetnika značilo dobivanje kredita s kamatnom stopom od tri-četiri posto. Povoljnost u otplati kredita jest to što se ne mora otplaćivati mjesečno, nego može kvartalno ili u polugodišnjim ratama. Riječ je o namjenskim kreditima za kupnju, gradnju ili uređenje gospodarskih objekata, nabavu opreme i dijelova te financiranje dijela obrtnih sredstava.

Ako je riječ o malom gospodarstvu, odobravaju se kreditna sredstva od 200 tisuća do pet milijuna kuna, a u mikrokreditiranju od 35 do 200 tisuća kuna. Rok je do 10 godina za malo gospodarstvo, uz mogućnost početka od dvije godine. Kad je riječ o mikrokreditima, odobravaju se na rok do pet godina, a uz mogućnost početka do jedne godine.

Kredit s putovnicom Hrvatska poštanska banka malim i srednjim poduzetnicima te obrtnicima također nudi mnogo modela kratkoročnog i dugoročnog financiranja. Iz palete vlastitih kreditnih linija izdvaja ponudu za izvoznike. Kredit s putovnicom za izvoznike dugoročni je namjenski kredit za kupnju osnovnih sredstava namijenjen trgovackim društvima koja ostvaruju minimalno 20 posto inostranog proizvoda ili usluga, uz rok do 10 godina, poček do dvije godine te konkurentnu kamatnu stopu od 4,75 posto. Nadalje, HPB izvoznicima nudi kredite za financiranje pripreme i realizacije izvoznih poslova prema načelu revolvinga, i to na temelju deviznog priljeva koji im omogućuju uravnoteženi novčani tok i povećavaju učinkovitost poslovanja. Na raspolaganju im je i model kreditiranja u sklopu HBOR-ova programa pripreme i naplate izvoznih poslova te mogućnost osiguranja potraživanja policom osiguranja u HBOR-u.

HPB je sudionik jamstvenih programa HAMAG Investa, čime malim i srednjim poduzetnicima omogućuje povoljnije uvjete financiranja za te programe. Temeljno je obilježje tih programa poticanje malog i srednjeg poduzetništva olakšanjem kreditnog plasmana na temelju HAMAG-ova bezuvjetnog jamstva za osiguranje povrata dijela glavnice kredita koji je odobrio HPB-a. Osnovna je prednost te suradnje, tvrde u HPB-u, omogućavanje kreditiranja poduzetnika koji ne mogu ponuditi kvalitetno osiguranje za željeni kredit. Svjestan da su mali i srednji poduzetnici te obrtnici pokretači gospodarskog rasta i inovativnosti zemlje, HPB namjerava i dalje podupirati sve programe kojima se potiče razvoj gospodarstva.

Osim velikih banaka u Hrvatskoj i lokalne, manje banke nude kreditne linije obrtnicima, malim i srednjim poduzetnicima. Jedna je od njih nedavno dokapitalizirana Varaždinska banka, poznatija kao Vaba. Uz dugoročne i kratkoročne kredite iz redovite ponude obrtnicima i malim poduzetnicima nudi kredite u suradnji s Europskim investicijskim fondom (EIF). Ta kreditna linija namijenjena je mikropoduzetnicima koji imaju najviše devet zapošlenih te bilancu i ukupne prihode manje od dva milijuna eura. Odobravaju se krediti od 25.000 eura s rokom otplate do šest godina i uz mogućnost ugovaranja početka. Nažalost, kamatna je stopa promjenjiva i promjena ovisi o kretanju šestomjesečnog Euribora. Tom linijom pokrivaju se sve namjene kredita – od ulaganja u imovinu, financiranje obrtnih sredstva do refinanciranja nepovoljnih kredita.

Vaba banka je, inače, raznim linijama kreditiranja uključena u razvojne projekte gradova u Varaždinskoj županiji. S Gradom Ivancem sklopljeni su ugovori o poslovnim suradnji za tri projekta kreditiranja. Kreditne linije mikrokreditiranja obrtnika, malih poduzetnika i obiteljskih poljoprivrednih gospodarstava s tog područja namijenjene su financiranju do 200.000 kuna. Za financiranje projekata većih iznosa odobravaju se krediti do najviše 500.000 kuna. Uz te kreditne linije provodi se projekt kreditiranja ulaganja obrtnika i poduzetnika u Poslovnu zonu Ivanec kojom se financiraju ulaganja do dva milijuna kuna. Za obrtnike i poduzetnike na području Lepoglave izdvajaju se krediti programa ‘Poduzetnik’ do 200.000 kuna, pri čemu Grad Lepoglava subvencionira kamatnu stopu.

U Vabi kažu da su u gospodarskoj krizi odlučili poduzetnicima omogućiti uporabu dodatnih likvidnih sredstava dopuštajući prekoračenje na poslovnom računu uz kamatnu stopu od 9,99 posto na godinu.

Pitali smo i SG – Splitsku banku, važnu zbog pokrivenosti jadranske obale i tamošnjih obrtnika, malih i srednjih poduzetnika. Ondje su nam rekli što nude obrtnicima i malim poduzetnicima: imaju kratkoročne kredite u kunama, eurima, zatim u kunama uz valutnu klauzulu, ali i kredite za prekoračenje, revolving-kredite, brze kratkoročne kredite, lombardne, one za trajna obrtna sredstva, ali i dugoročne. Planiraju kreditnu liniju za investicije u obnovljive izvore energije, i to uz povoljnu kamatnu stopu i bez materijalnog osiguranja. Zasad su kamatne stope na prekoračenje najviše 9,3 posto, ovisno o bonitetu klijenta i referentoj kamatnoj stopi Zibora.

Ministar poduzetništva i obrta Gordan Maras više je puta javno spomenuo da mnogo očekuje od Vladine agencije HAMAG Invest, inače jamstvene agencije, zato su u Splitskoj banci rekli da do ove godine nisu odobrali izravne kredite poduzetnicima u MSP-u ni obrtnicima, nego su samo izdavali jamstva za kredite u HBOR-u i poslovnim bankama. Budući da im Zakon o poticanju razvoja maloga gospodarstva omogućuje izravno kreditiranje, 2013. odobrat će mikrokredite za obrtnike i mikropoduzetnike, ali isključivo za ‘startup’-tvrtke.