Osiguranja pod pritiskom emancipacije

U godini ulaska u Europsku uniju lice domaćih osiguravajućih kuća zasigurno će, ako ne estetskoj operaciji, biti podvrgnuto nekim kozmetičkim zahvatima. Nužne regulatorne prilagodbe, potvrđuju u Hrvatskom uredu za osiguranje, već su provedene, no godinu će osim raspleta privatizacijske priče s Croatia osiguranjem svakako obilježiti jačanje palete proizvoda i alternativnih kanala komunikacije s klijentima kako bi se što bolje prošlo u utrci s konkurencijom. Dugoročno se predviđaju stvaranje financijskih konglomerata i integracija financijskih usluga, nastavak razvoja komunikacijskih tehnologija te povezivanje cijele financijske industrije. U trenutku pristupa Hrvatske Europskoj uniji industriju definira loša gospodarska situacija u zemlji. Globalna industrija osiguranja već je 2010. zabilježila blag oporavak i rast od 2,7 posto, no hrvatsko tržište i dalje osjeća snažan utjecaj krize i recesije. Prema kumulativnim podacima Hrvatskog ureda za osiguranje za prva dva mjeseca ove godine, 27 društava za osiguranje zaračunala su ukupnu bruto premiju od 1,6 milijardi kuna, što je 0,7 posto manje u odnosu na isto razdoblje prethodne godine.

• U srpnju nas očekuje pridruživanje EU, što svi očekujemo s velikim optimizmom iako i dalje opterećeni kriznim stanjem hrvatskoga gospodarstva. Ipak, realno je očekivati da će napor cijeloga europskog ekonomskog prostora uložen u rješavanje krize pozitivno utjecati i na naše tržište osiguranja – kaže direktor HUO-a Hrvoje Pauković.

Nužne prilagodbe, ističe, već su provedene, većina hrvatskih zakona usklađena je sa smjernicama EU i osiguravatelji imaju sve potrebno stručno i poslovno znanje. Rezultati kvantitativne studije utjecaja (studije QIS) koju je provela Hanfa u suradnji s Radnom skupinom za solventnost i adekvatnost kapitala – Solvency II – pokazuju primjerenu kapitaliziranost društava za osiguranje i reosiguranje prema potrebnome solventnom kapitalu (SCR) i minimalno potrebnom kapitalu (MCR). U sljedećem razdoblju očekuje se sveobuhvatna prilagodba kvantitativnim, ali i složenijim kvalitativnim zahtjevima Solvencyja II, novoga zakonodavnog i regulatornog okvira ukupnog poslovanja društava za osiguranje i društava za reosiguranje u Europskoj uniji. Ključne promjene odnose se na nova pravila solventnosti i upravljanja rizikom, što se često podrazumijeva pod pojmom Solvency II. Taj sustav trebao bi prepoznati i vrednovati sve rizike kojima je izloženo društvo za osiguranje i društvo za reosiguranje, poticati društvo na cjelovito upravljanje rizicima, unaprijediti odnos s nadzornim tijelom te povećati otvorenost poslovanja svim sudionicima.

Hrvatsko tržište tako postaje dio jedinstvenog europskog tržišta i očekuje se intenzivnija tržišna utakmica, natjecanje osiguravatelja u pružanju kvalitetnih proizvoda i usluga klijentima, na što su domaća društva za osiguranje već, tvrde, spremna. Nakon ulaska Hrvatske u EU osiguravatelje očekuje nekoliko najavljenih promjena. Jedna od možda najvažnijih, napominje predsjednik Uprave Grawe osiguranja Igor Pureta, uvođenje je tzv. uniseks polica, odnosno izjednačenje premije za muškarce i žene, što do sada nije bio slučaj. To konkretno znači da se ukida spol osiguranika kao faktor rizika za određivanje visine premije osiguranja, odnosno da će od sada žene plaćati veću premiju, jednaku onoj koju plaćaju muškarci. Mnogo se govori i o liberalizaciji tržišta autoosiguranja.

• Liberalizacija neće, kao što se to često objašnjava u medijima, značiti samo smanjenje cijena premija nego će se u određivanju cijena uključivati više kriterija nego do sada, što će u prvom redu značiti pravilnije formiranje cijena – ističe Pureta i dodaje da, iako će osiguravatelji imati slobodu određivanja cijena, vjeruje da svi osiguravatelji koji posluju na hrvatskom tržištu autoosiguranja dobro znaju što znači odgovorno određivanje cijene premije AO-a prema svim sudionicima tržišta, odnosno da ona mora jamčiti kvalitetnu i brzu isplatu šteta te da će svako društvo za sebe voditi brigu o tome osnovnom faktoru osiguranja. Na kraju, ulaskom Hrvatske u EU otvorit će se cijelo tržište, pa tako i tržište osiguranja, što znači da su naši osiguravatelji svjesni dolaska konkurencije i spremni za nju. Ipak, smatraju da se to neće dogoditi tako brzo, napominje Pureta.

Utjecaj provedbe Solvencyja II na poslovanje društava za osiguranje i društava za reosiguranje u Hrvatskoj mogao bi se očitovati u sljedećem:

1. Većoj zaštiti osiguranika, transparentnosti, komparabilnosti i kompetitivnosti tržišta u Hrvatskoj u odnosu na cijelo tržište EU i ostalim financijskim ustanovama.

2. Solvency II potaknut će upravljanje rizicima, koje će biti najvažnije u upravljanju društvima. Poboljšat će se prepoznava nje rizika i upravljanje njima, što trebalo pozitivno utjecati na ukupnu izloženost rizicima te povećati profitabilnost i sigurnost poslovanja.

3. Pretpostavlja se da će Solvency II povećati potreban kapital, što bi moglo rezultirati okupljanjem, dokapitalizacijama ili drukčijim promišljanjem poslovne i investicijske politike kako bi se ostvarila veća kapitalna olakšanja i smanjili kapitalni zahtjevi za pojedine rizike.

4. Većoj diverzifikaciji rizika, upotrebi instrumenta osiguranja i prijenosu rizika.