Nakon isteka ugovora

KRITERIJ ZA ODABIR NAJBOLJIH OSIGURATELJA PODACI SU HRVATSKE AGENCIJE ZA NADZOR FINANCIJSKIH USLUGA O BRUTO DOBITI, JER JE VAŽNO KOLIKO OSIGURATELJ ZARAĐUJE, I PODACI O RASTU BRUTO PREMIJE, ALI U RELATIVNOM IZNOSU.

Za razliku od, primjerice, fondovske industrije, u kojoj nije teško izabrati tri najbolja jer je jedini kriterij bio prinos fonda, kod osiguratelja je to malo drugačije. Može se izabrati najbolji osiguratelj prema najboljem rastu ukupno zaračunane bruto premije i njezinoj veličini, ali to neće dati kompletnu sliku. Osiguratelje smo, naravno, podijelili u kategorije poslovanja – životno i neživotno osiguranje. Isto tako, iskoristili smo podatke Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga o bruto dobiti jer je važno koliko osiguratelj zarađuje, no uzeli smo u obzir rast bruto premije, ali u relativnom iznosu. Kada smo sve te parametre provjerili u tablicama Hanfe i Hrvatskog ureda za osiguranje, nekoliko osiguravajućih kuća ostvarilo je lijepe rezultate.

Najveći segment osiguranja u Hrvatskoj je neživotno osiguranje. U tom dijelu najvažnije su police autoosiguranja, osiguranja imovine, ali i zdravstvenog, koje sve više raste. Najveći rast zaračunane premije u apsolutnom iznosu imalo je Croatia zdravstveno osiguranje, na čijem je čelu Damir Mihanović. Premija tog društva porasla je za 43,58 milijuna kuna i kraj godine dočekala na rekordnih 173,5 milijuna. Slijedi Generali osiguranje, koje vodi predsjednik Uprave Georg Engl, s rastom premija od 16,7 milijuna kuna, te Ergo osiguranje, s rastom od 16,14 milijuna. To osiguranje, čiji predsjednik je Uprave Žarko Fatović, imalo je ujedno i najveći skok u relativnim iznosima. Naime, zaračunana premija tog društva skočila je lani za nevjerojatnih 667 posto. Za 43 posto rasla je premija Wištenrot životnog osiguranja, koje vodi predsjednik Uprave Igor Đurić, a spomenuti CZO rastao je 33,5 posto.

Damir Mihanović predsjednik Upravom Croatia zdravstvenog osiguranja, društva koje je u 2014. imalo najveći rast zaračunane premije u apsolutnom iznosu. Premija tog društva porasla je za 43,58 milijuna kuna i kraj godine dočekala na rekordnih 173,5 milijuna.

Žarko Fatović vodi Allianz osiguranje, koje je ostvarilo najveći rast bruto premije u životnom osiguranju. Premija mu je rasla za 69,7 milijuna kuna, što je pet puta više od rezultata najbližega konkurenta.

Još uvijek smo u segmentu neživotnih osiguranja, a na tom tržištu lani je najviše zaradilo Euroherc osiguranje, čiji je predsjednik Uprave Damir Zorić. Bruto dobit iznosila je 141,6 milijuna. Solidan rezultat imala je još jedna članica Koncerna Agram. Riječ je o Jadranskom osiguranju, koje je lani imalo bruto dobit od 76,4 milijuna. Allianz osiguranje, čiji čelnik je Boris Galić, imalo je nešto veću bruto dobit – 77,7 milijuna.

Životno osiguranje u uzlaznoj je putanji s obzirom na to da sve više građana uzima police životnog osiguranja. Najveći rast bruto premije u tom dijelu industrije lani je imao Allianz. Premija mu je rasla za 69,7 milijuna kuna, što je pet puta više od Erste osiguranja, na čijem je čelu predsjednica Uprave Snježana Bertonecelj, kojemu je premija rasla 12,08 milijuna. Slijedi Wiener osiguranje na čelu s predsjednikom Uprave Walterom Leonhartsbergerom Schrottom i rastom premije od 10,6 milijuna kuna. Promatra li se dobit prije oporezivanja, u tom dijelu industrije brojke su vrlo tijesne. Najviša bruto zarada pripala je lani Merkur osiguranju (predsjednik Uprave je Milan Krizmanić) – 38,94 milijuna kuna. Slijedi Allianz s 35,9 milijuna te s 34,7 milijuna Grawe, čiji je predsjednik Uprave Igor Pureta. Početak godine nije bio loš za Croatia zdravstveno osiguranje, koje je nastavilo snažnu ekspanziju. Bruto premija u prva tri mjeseca porasla je za 24,1 milijun kuna, a ni Triglav se ne može požaliti. Premija je porasla za 5,6 milijuna. U segmentu životnih osiguranja Croatia osiguranje na čelu sa Sanelom Volaricem pomela je sve. Premija je skočila za 116 milijuna kuna, a na drugom mjestu je Uniqa, s rastom od 22,8 milijuna.

NITKO NIJE BANKROTIRAO ZBOG PLAĆANJA PREMIJE OSIGURANJA, NO MNOGI SU DOŽIVJELI PROPAST I GUBITAK IMOVINE JER NISU IMALI UGOVORENO OSIGURANJE.

Nakon elementarnih nepogoda koje su posljednjih mjeseci opustošile pojedine dijelove Hrvatske jasno je koliko je važno zaštiti svoju imovinu. Takva polica osiguranja neće zaštititi nečiju kuću od poplave, ali sva kako će pomoći pri obnovi i što skorijem nastavku života. O važnosti zaštite imovine razgovarali smo s Marinom Pranjićem, specijalistom za industrijska i ostala imovinska osiguranja u Croatia osiguranju.

Croatia osiguranje kao dugogodišnji lider na hrvatskom tržištu osiguranja već godinama nudi osigurateljsku zaštitu gotovo sve imovine svojih osiguranika te smo u tom razdoblju stekli imidž osiguravatelja koji brzo i pravično isplaćuje odštetu svojim osiguranicima. Kako bismo zadržali lidersku poziciju, kontinuirano unapređujemo svoje proizvode. Povećavamo dostupnost svojih proizvoda: uz najširu mrežu vlastitih poslovnica u kojima osiguranici mogu sklopliti osiguranje i prijaviti štetu, proizvode osiguranja imovine nudimo u partnerskim bankama, Hrvatskoj pošti, te putem web-shopa na našoj internetskoj stranici crosig.hr. Uvodimo nove proizvode osiguranja: prateći potrebe svojih osiguranika nudimo osiguranja namijenjena isključivo njima te tako u ponudi imamo osiguranje imovine fizičkih osoba, obrtnika, malih i srednjih poduzetnika te velikih korporativnih klijenata.

Zbog klimatskih promjena sve su češće prirodne katastrofe na našem području, kao što su poplave, oluje i tuče. Nažalost, gotovo svake godine svjedoci smo golemu štetu zbog prirodnih katastrofa te je iznimno važno osigurati imovinu. S druge strane, iznos premije koju osiguranik plaća zanemariv je ako se uzme u obzir iznos štete koju prirodne katastrofe mogu nanijeti imovini osiguranika.

Osiguranje imovine dobrovoljno je osiguranje, no uzmemo li u obzir iznos premije i osigurateljsku zaštitu, nameće se kao logičan odabir. Imovina vrijedna 500.000 kuna može se osigurati od požarnih rizika: požara, udara groma, eksplozije, oluje, tuče, udara vlastitog motornog vozila i vlastitog pokretnog radnog stroja i nepoznatog motornog vozila, pada i udara letjelice, manifestacije i demonstracije te dopunskog rizika poplave, bujice i visoke vode već od 500 kuna. Nažalost, velik broj stanovnika Hrvatske koji nije osigurao svoju imovinu postane svjestan rizika kojem se izlaže tek tijekom poplava, oluja, požara i sl., pa se suočavaju s gubitkom imovine koju su stvarali cijeli život. Tada shvaćaju da osiguranje imovine nije bacanje novca, već mudra odluka, jer nitko nije bankrotirao zbog plaćanja premije osiguranja, a mnogi su doživjeli propast i izgubili imovinu jer nisu imali ugovoreno osiguranje.

Croatia osiguranje nudi osiguranje imovine svih vrsta osiguranika, od fizičkih osoba do korporativnih klijenata. Tako u ponudi imamo osiguranje stanova, kuća, stvari u kućanstvu, poslovnih prostora, tvornica, strojeva, poslovnih postrojenja, zaliha, inventara. Svakom klijentu pristupamo individualno.

Uz kvalitetno osigurateljsko pokriće, reosigurateljsku zaštitu (iznimno važno u slučaju katastrofalnih rizika poput poplave), klijentima nudimo mogućnost popusta na premiju osiguranja za ugovaranje višegodišnjeg osiguranja te dodatne popuste pri ugovaranju više vrsta osiguranja kao što su kasko osiguranje, osiguranje od autoodgovornosti, osiguranje od provalne krađe, osiguranje odgovornosti, životno osiguranje i sl.

Nezahvalno je gledati policu životnog osiguranja samo kroz aspekt štednog proizvoda. Primjerice, sve police društva Agram life u osnovnoj svoti sadrže iznos koji se dobiva po isteku i on je uvijek veći od ukupno uplaćenih premija osiguranja. Kod novih proizvoda, osiguranik ne sudjeluje u budućoj dobi osiguratelja već ima svoju svotu osiguranja, objašnjava Tomislav Novačić, predsjednik Uprave društva Agram life. Drugi osiguratelji često spominju pripis dobiti koji će osiguranicima biti pripisan, no ako sami ne ostvaruju dobit iz poslovanja, što se često događalo, osiguranicima nemaju što pripisati.

Iako se tržište životnih osiguranja polako oporavlja od krize, s obzirom na to da su mnogi osiguranici prekinuli polici osiguranja jer ih nisu imali čime plaćati, a istodobno se počela oporezivati štednja u bankama, nemoguće je još povezivati te dvije stvari i dovoditi ih u korelaciju. No životno osiguranje ima veliku prednost nad drugim klasičnim oblicima štednje, tvrde osiguratelji, jer se ugovoreni iznos osiguranja isplaćuje korisnicima, odnosno nasljednicima, u slučaju smrti osiguranika bez obzira na do tada uplaćeni iznos.

To vrijedi i kad je polica vinkulirana u korist banke (odnosno u slučaju dužnikove smrti osiguravajuća kuća otplaćuje kredit, nap. a.), u tom slučaju osiguratelj isplaćuje ostatak kredita. Svrha osiguranja zato je vrlo važna kako se nasljednike ne bi dodatno financijski opteretilo – navode u Uniqa osiguranju.

Među dijelom građana godinama vlada mišljenje da je polica osiguranja samo dodatni trošak. Treba razbiti iluziju da su osiguranja skupa i nepotrebna. Za mirovinu se mogu izdvajati iznosi za koje se može popiti jedna kava. Važno je istaknuti da životna osiguranja osim štednje pružaju mnoge prednosti koje štednja u bankama nema: zaštitu u slučaju neželjenih događaja s posljedicama na ljudsko zdravlje i život. Zatreba li, osiguranik može tijekom trajanja osiguranja zatražiti financijsku pomoć u obliku pozajmice, a polica mu služi i kao instrument jamstva pri podizanju kredita. Nakon isteka može se zatražiti isplata rente. To su samo neke od prednosti osiguranja, a najveća je prednost na druge oblike štednje briga za bliske osobe u slučaju da se osiguranik teško razboli ili, u najgorem slučaju, premine – objašnjava Martina Bedak, voditeljica Odjela za osiguranje osoba u Grawe osiguranju. Upozorava na to da zarada svakako nije najveća prednost životnih osiguranja i da ga osiguranici rijetko ugovaraju isključivo zbog toga.

Nuđimo dvadesetak različitih vrsta osiguranja života. Neka su samo štedna, neka su kombinacija štednoga i riziko, postoje police koje uključuju i ulaganje u fondove i tako dalje – kaže Bedak. Polica životnog osiguranja posljednjih godina postale su sastavni dio kolateralna pri dobivanju stambenoga kredita. Iako mnogi negoduju zbog toga i postavljaju pitanje zašto bi uz jamca i hipoteku trebao polici osiguranja, ima logike. Ne daj Bože da se dužniku nešto dogodi, tko će u tom slučaju vraćati kredit? Nažalost, svjedočili smo mnogim takvim primjerima. Ovako, ako netko podigne stambeni kredit od, primjerice, 70.000 eura na trideset godina, nje-gova mjesečna rata mogla bi biti četiristotinjak eura. Od tog iznosa oko 45 eura polica je životnog osiguranja. Nakon trideset godina plaćanja kredita dužnik ima stan i 16.000 eura od police životnog osiguranja plus premiju. Lijep iznos prije mirovine…

Do financijske krize najvažniji motivi ulaganja bili su zarada i dobit, a danas su glavni motivi ugovaranja polici životnog osiguranja sigurnost i realno očuvanje uloženoga kapitala te pokriće rizika.