Najbolji bankari

Banka je jedna od institucija kojima se mogu obratiti poduzetnici koji nisu te sreće da svoje projekte i poslovanje mogu financirati vlastitim novcem. Prilikom donošenja odluka o kreditiranju banka u obzir uzima postojeće poslovanje klijenta, financijske pokazatelje u prošlosti, instrumente osiguranja kao i ostale relevantne činjenice o poslovanju koje klijent predočava potrebnom dokumentacijom kao što su financijska izvješća, obrazac bon 2, tablice kupaca i dobavljača i slično.

Za razliku od kreditiranja građanstva, krediti za poduzetnike vežu se uz specifičan projekt, kolaterale, proizvod itd., tako da nema jedinstvenih uvjeta koji se primjenjuju na sve plasmane. Banka na svaki proizvod gleda zasebno, ovisno o projektu, njegovim karakteristikama i povijesti odnosa s klijentom.

Brzina odobravanja kreditnih plasmana ovisi i o brzini kojom klijent dostavi potrebnu dokumentaciju jer iz obvezne dokumentacije koja se dostavi banci nije uvijek moguće raspoznati razloge promjene pojedinih veličina, pa banka može tražiti i dodatnu dokumentaciju za pojedine proizvode, posebice ako su vezani uz plasmane u suradnji s drugim financijskim institucijama i ministarstvima. Ne postoji čvrsto definiran ili pak prosječan rok čekanja na odobrenje pojedinog plasmana. Svaki plasman promatra se individualno, a rok odobrenja ovisi o stupnju njegove kompleksnosti. Tako je, primjerice, za veće investicije odnosno plasmane s duljim rokovima otplate neophodna sadržajnija analiza procjene mogućnosti kreditiranja klijenta te je pretpostavka da je u takvim slučajevima rok čekanja na odobrenje plasmana nešto dulji.

Za realizaciju financiranja dovoljna je financijska dokumentacija te za investicijska ulaganja i poslovni plan koji opisuje projekt i njegovu opravdanost. Poduzetnicima najčešće nedostaje financijska argumentacija kojom se potkrepljuje određeni projekt, a dodatna je prepreka nemogućnost dugoročnog planiranja s obzirom na nedostatke domaćeg tržišta, navode u Raiffeisen banci. Razlikuju se kratkoročno kreditiranje klijentove likvidnosti i financiranje njegovih dugoročnih potreba.

Kratkoročni kredit poduzetnik s već uhodanim poslom može dobiti vrlo brzo. Drugačiji pristup, odnosno proces, primjenjuje se u slučajevima dugoročnoga kreditiranja, što je najčešće zahtjevnije financiranje proširenja poslovanja ili investicije u sasvim novi posao. Kratkoročni kredit poduzetnik s već uhodanim poslom može dobiti jako brzo, pri čemu je od prikupljene minimalne dokumentacije za odobrenje kredita do isplate sredstava potrebno i manje od 48 sati. Drugačiji pristup, odnosno proces primjenjuje se u slučajevima dugoročnoga kreditiranja. Naime, tada postupak odobrenja kredita zahtijeva nešto dublju financijsku analizu te analizu opravdanosti i isplativosti projekta, usklađenosti namjene s rokom povrata uloženog i potrebnim materijalnim osiguranjem kredita. Pritom se svako odobrenje kredita maksimalno individualizira pa se raspon odobrenja može kretati od tjedan dana i dulje ovisno o pojedinačnoj investiciji te kompleksnosti zahtjeva.

Najtraženiji krediti su oni za obrtna sredstva i dugoročni namjenski krediti uz povoljne – subvencionirane kamate. U sklopu kratkoročnog financiranja klijentima nudimo kredit za pripremu turističke sezone, a u ponudi dugoročnog financiranja Zeleni kredit za poduzetnike i Kredit za izvoznike. HPB također ima posebne kreditne programe za segment SME u suradnji s Ministarstvom poduzetništva i obrta, Gradom Zagrebom i županijama. Osim ponude vlastitih kreditnih programa, HPB surađuje s HBOR-om i HAMAG BICRO-om. Ističe da je sve naglašenija savjetodavna uloga bankara.

Činjenica je da ima malo kvalitetnih poduzetničkih projekata, a u segmentu malog i srednjeg poduzetništva susrećemo se i s nedostatkom kvalitetnih kolateral. S obzirom na važnost malog i srednjeg poduzetništva za cijelo hrvatsko gospodarstvo HPB-ov je cilj jačati suradnju s poduzetnicima i zato je sve naglašenija naša savjetodavna uloga kako bismo omogućili da svaka dobra ideja postane dobra investicija. To je jedini način da podržimo poduzetnike i da ne dopustimo da zbog rizika, ako se mogu smanjiti ili riješiti, propadaju i dobre ideje i projekti.

U prva tri mjeseca 2015. Zagrebačka banka zabilježila je rast svih kredita malim poduzetnicima i obrtnicima, za ukupno pet posto više u odnosu na isto razdoblje lani. Trend blagog rasta time je nastavljeno i nakon prvih pozitivnih signala lani, pri čemu se u 2015. prvi put od početka recesije primjećuje i veći interes za dugoročne investicijske kredite. Porast obujma kredita vezanih uz energetsku učinkovitost i obnovljive izvore energije iznosi 40 posto u 2015. u odnosu na prethodnu godinu. Kreditiranje projekata financiranih iz fondova Europske unije u 2015. veće je za 15 posto u odnosu na 2014. godinu. Ujedno, posebni poduzetnički krediti za ulaganje u turizmu i pripremu turističke sezone i ove godine nastavljaju rasti, prosječno za čak 25 posto.

Kod odobravanja kratkoročnih plasmana banka prije svega analizira tekuće poslovanje i poslovanje u prethodne dvije godine te na osnovi pokazatelja odobrava ili odbija traženi kredit. Kod odobravanja dugoročnih kredita banka uz analizu postojećeg stanja analizira i predočeni program, odnosno investicijsku studiju te procjenjuje profitabilnost takvog pothvata. Kvaliteta tih projekata varira i ovisi prije svega o vrsti djelatnosti i grani industrije u kojoj poduzetnik radi. Stoga je teško općenito odgovoriti na upit, ali uzimamo za primjer proizvodnu djelatnost. Kvalitetan projekt bi, kažu, bio sljedeći: poduzetnik od ukupne investicije može osigurati određeni postotak vlastitih sredstava. To ukazuje na to da je u prijašnjem poslovanju kvalitetno poslovao te da je osigurao iz svoje dobiti sredstva za nove projekte, a u isto vrijeme daje i veću sigurnost banci jer projekt se ne financira isključivo sredstvima banke. Poduzetnik raspolaže s adekvatnim znanjem koje mu omogućava kvalitetno vođenje tvrtke. Ne raspolaže li tim znanjem, potrebno je voditi promišljenu kadrovsku politiku te ljudje s odgovarajućim znanjem zaposlit na odgovarajućim pozicijama. Novo zaduženje poduzetnik će ciljano uložiti u novu opremu/nove prostore/nove proizvodne linije, što će omogućiti podizanje razine prihoda te čime će generirati pozitivniji protok novca, iz kojega će moći uredno servisirati svoje obveze. Naravno, tu su kvalitetno posloženi ugovori s dobavljačima i kupcima te osigurano tržište, konstantno upravljanje s prihodovnom i troškovnom stranom te pravovremene intervencije, osobito u pogledu troškova u slučajevima promjene situacije na tržištu. I na kraju, banke imaju likvidnosti, kamate su na kredite za nove projekte pale, ali kriteriji za procjenu rizika nisu popustili, a i sve je manje poduzetničke inicijative.