0,5% malima državna jamstva i zajmovi s najnižim kamatama

U sklopu projekta zajmova i jamstava ‘teškog’ 1,2 milijarde kuna 76 milijuna osigurano je iz fondova bankama EU za subvencioniranje razlike kamata. Može li ta injekcija iz Bruxellesa utjecati na kamatnu politiku u Hrvatskoj?

Kamate biznisu od 0,5 posto! Vijest za rubriku vjerovali ili ne ipak postaje stvarnost, sa zanimljivim tajmingom – desetak dana uoči izbora. S prvim danom listopada HAMAG BICRO raspisuje poziv svim zainteresiranim mikro i malim poduzetnicima kojima je prijeko potreban kredit, kako bi pratio njihove poslovne planove, uglavnom već definirane u postupcima ishođenja sredstava iz fondova EU. Riječ je o Programu mikro i mali zajmovi, Hrvatske agencije za malo gospodarstvo, koji se financira iz sredstava Europskog fonda za regionalni razvoj. Cilj mu je kreditiranje mikro, malih i srednjih poduzetnika uz povoljnije uvjete financiranja. Raspon kamatne stope je 0,5 – 1,5% za opremu i 1,5 – 3,5% za obrtna sredstva te je smanjena razina potrebnih sredstava osiguranja. Ukupno je osigurano 1,2 milijarde kuna za mikro zajmove, male zajmove, individualna i portfeljna jamstva i sufinanciranje kamata. Od toga je 76,26 milijuna kuna (prema današnjem tečaju), odnosno 10 milijuna eura osigurano kako bi se bankama nadomještala razlika u kamatnim stopama.

Procjenu rizika izdavanja kredita radit će HAMAG, na isti način kako se to radi u komercijalnim bankama. Trenutačno smo u fazi osposobljavanja tima ljudi koji će se baviti upravo tim poslom. Također, u fazi smo pregovora s bankama, koje će, u trenutku kada se nadišu kapaciteti HAMAG BICRO-a, u smislu broja zahtjeva poduzetnika, preuzeti procjenu rizika, ali i ponuditi povoljnije kamatne stope – kaže tehnički ministar poduzetništva Darko Horvat.

Naime, svakom poduzetniku HAMAG BICRO garantira kamatnu stopu, koja ovisi dakako o tome za što kredit podiže, procjeni rizika, ali i u kojoj županiji boravi, a razlika između kamatnih stopa koje poduzetniku garantira HAMAG i one koju propisuje komercijalna banka isplati će se iz tih sredstava. – Primjerice, za novu investiciju preko HAMAG BICRO-a poduzetniku se jamči kamatna stopa od 0,5 posto. U našem okružju kamate za investiciju kreću se od 1 do 1,8 posto, pa je riječ o znatno boljim uvjetima financiranja. Razliku u kamatnim stopama isplatićemo iz sredstava Europske unije, točnije, putem ovoga, u Hrvatskoj novoga financijskog instrumenta Europske investicijske banke. Prva je na popisu banaka, s kojom pregovaramo o tome koliku je kamatnu stopu spremna ponuditi, Hrvatska poštanska banka – otkriva Horvat.

Do 5. rujna završava natječaj za banke i leasing kuće koje su zainteresirane za sudjelovanje u tom programu, a koje je raspisao HAMAG. Osim kredita, Programom se dodjeljuju i državna jamstva. Na natječaju će biti odabrano 15 institucija koje su ponudile najpovoljnije kamatne stope. Natječaj još nije završio, pa banke ne otkrivaju detalje.

Banka podržava sve inicijative koje su usmjerene na poboljšanje uvjeta financiranja gospodarstva, posebno malih poduzetnika i sve programe putem kojih je moguće ponuditi niže kamatne stope zahvaljujući jamstvima kojima se osigurava pokriće dijela kreditnih rizika – odgovor je korporativnim komunikacija Hrvatske poštanske banke, jedne od banaka koje participiraju na javnom natječaju za sudjelovanje u tim programima malih zajmova.

Program ESIF mali zajmovi odnosi se na potpore male vrijednosti. Prvi kredit bit će odobren već potkraj listopada. Uređen je sukladno pravilima Europske komisije. Generalno, taj se financijski instrument nije smio implementirati ranije, jer EK zabranjuje da se istovremeno iz strukturnih fondova dodjeljuju nepovratna sredstva za sufinanciranje poduzetničkih projekata i da se sufinanciraju krediti te vrste. Često od poduzetnika i obrtnika ili onih koji to žele postati čujemo da imaju odličnu ideju, ali nemaju početni kapital kako bi započeli posao. Prvi program, ESIF mali zajmovi, namijenjen je upravo takvima. Kamate za tu vrstu kredita uvjetovane su mjestom boravka, jer nije isto dolazite li, primjerice, iz područja od posebne državne skrbi ili imate tvrtku u Zagrebu.

Prijaviti se mogu sve fizičke i pravne osobe kojima račun u banci nije u blokiran i koje nisu dužnici državi.

Najzanimljiviji zajam je onaj koji se odnosi na obrtna sredstva. Putem te kreditne linije poduzetnik će moći platiti sirovinu i materijal, pokriti troškove zaposlenih, zakupiti poslovni prostor, pokriti režijske i opće troškove. Sredstva su relativno mala, međutim, nekome esencijalna. Odobreni zajam do 25 tisuća eura mora se iskoristiti u roku od tri mjeseca. Hoće li taj instrumentarij potaknuti snižavanje kamatnih stopa kredita u komercijalnim bankama, može biti predmet rasprave jednom kada se vidi odaziv poduzetništva s jedne i banaka s druge strane. No ministar poduzetništva naglašava da Program ne narušava pravila tržišne utakmice.

– Nema govora o tome. Ovo je nastojanje da se postojećim institucijama da mogućnost da ponude nešto bolje uvjete financiranja od onih komercijalnih. Bespredmetno je od hrvatskih poduzetnika očekivati da budu konkurentni u izvozu ako nastupaju na tržištu na kojem konkurencija ima jeftiniju sirovinu, energente i kapital nego u Hrvatskoj. Uspoređite li ta tri uvjeta s uvjetima u regiji, jasno je da nastojimo osigurati fer i ko-rektnu tržišnu utakmicu – ističe Horvat.

Program pozdravljuje i u Hrvatskom udruženju banaka: – Svi oblici shema podjele rizika u kojima se upotrebljavaju sredstva EU dobro su došli napori usmjereni oporavku kreditiranja, osobito u najrizičnijem segmentu mikro i malih poduzeća. No u tom segmentu tvrtkama još uvijek nedostaje vlasnički kapital. Bez njega nema stabilnog razvoja poslovanja. Stoga se nadamo da će se uskoro pokrenuti razvoj financijskih aranžmana koji će kapitalno ojačati manja poduzeća. Kada poduzeće ima dovoljno kapitala, stabilnije je i potencijalno, pa je i tržišna kamatna stopa za takvo poduzeće prirodno niža – kažu u HUB-u.

U analizama ekonomskih stručnjaka, kakvu je nedavno za Liderovu internetsku stranicu dao Ljubo Jurčić, često se spominju državna jamstva, putem kojih se osnažuje pozicija poduzetnika u pregovorima sa stranim investitorom ili klijentom. Program ESIF pojedinačna jamstva nudi upravo to. I bankari, oni koji su odgovorili na naše upite, upravo državno jamstvo smatraju ključnim.

Nova linija dodatno će omogućiti bankino linearno umanjenje kamatne stope (što je veće jamstvo, to je veće umanjenje kamatne stope od komercijalne kamate), a pojedinim sektorima koji sredstva ulažu u dugoročne investicije HAMAG će uz jamstvo omogućiti i subvenciju kamatne stope do polovice iznosa ukupne kamatne stope utvrđene u otplatom planu – kaže predstavnik za medije Reiffesen banke Ozren Tabaković.

Maksimalna stopa jamstva za investicijske kredite kretat će se do 80 posto, a za obrtna sredstva to jamstvo pokrivat će 65 posto odobrenih sredstava. Pravo na jamstvo ne postoji već će HAMAG BICRO o svakom zahtjevu donositi posebnu odluku. Državno jamstvo, dakako, direktno će utjecati ili bi trebalo utjecati na ‘ponude’ banaka, u smislu komercijalnih kredita i snižavanja kamatnih stopa. Logika nalaže da što je državno jamstvo veće, to bi kreditni rizik trebao biti manji.

Program zajmova primjenjiv je tek kada se zatvori izdavanje nepovratnih sredstava iz fondova EU. Nakon njega, neslužbeno doznajemo, slijede i neki drugi programi. Naime, osigurano je još 250 milijuna eura i traju pripreme da budu prebačeni u HBOR.

| Program ESIF* | Iznos zajma | Kamate |

|—————|————-|——–|

| Mikro | 1000 – 25.000 € | 0,5 – 1,5% |

| Mali | 25.000 – 50.000 € | 0,5 – 1,5% |

| Za obrtna sredstva | 1000 – 25.000 € | 1,5 – 3,5% |

• prva faza