Tko je tko

Od početka godine u odnosu na isto lanjsko razdoblje hrvatsko tržište životnog osiguranja raslo je za 13,2 posto, što je velik uspjeh s obzirom na gospodarsku situaciju. Razlog rasta tržišta životnog osiguranja, osim financijske pismenosti građana i shvaćanja važnosti osiguranja, djelomično je uvođenje poreza na kamate na štednju u banci, zbog čega građani novac još više ulažu u životno osiguranje. Iako je porez na kamate na štednju od početka godine dio štediša usmjerio prema osiguravateljima koji tradicionalno pozitivno posluju, nije jednostavno pridobiti klijente. Treba uvijek biti korak ispred konkurencije: imati kvalitetne proizvode, u nekim slučajevima davati bonus veće i od pedeset posto, nuditi povoljne pakete osiguranja te razne druge povlastice, poput plaćanja štete vlasniku neosiguranog automobila.

Osiguravatelji su osim smišljanjem primamljivih proizvoda i usluga danas suočeni s novim Zakonom o osiguranju čija primjena počinje 2016., ali zbog usklađivanja s člankom europske smjernice 2009/138/EZ pojedine odredbe stupaju na snagu već 1. travnja, odnosno 1. srpnja 2015. Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga u roku od osam mjeseci od stupanja na snagu novog Zakona o osiguranju donijet će pravilnike, a osiguravatelji će imati vremena za prilagodbu i svladavanje promjena u upravljanju rizicima, nadzor utemeljen na rizicima i sankcije za loše upravljanje njima. Posebna pozornost posvećena je procjeni rizika pri određivanju adekvatnosti kapitala i granice solventnosti. Uloga nadzornog tijela znatno je pojačana – Zakon propisuje znatno opsežnije redovito izvješćivanje, izvješćivanje prema nalogu regulatora i mnogo jače nadzorne mjere od dosadašnjih.

Promjene u poslovanju očekuju se u uspostavi ili prilagodbi sustava upravljanja i daljnjem jačanju ključnih funkcija: upravljanja rizicima, praćenju usklađenosti, unutarnjoj reviziji, aktuarskoj funkciji.

Novi Zakon o osiguranju povećat će zaštitu osiguranika, transparentnost i kompetitivnost hrvatskog tržišta osiguranja u odnosu na tržište Europske unije i ostale financijske ustanove. Prema tom zakonu, društvo za osiguranje obvezno je svake godine izraditi i na svojim mrežnim stranicama objaviti izvješće o solventnosti i financijskom stanju te redovito i prema potrebi na zahtjev detaljno izvješćivati Hrvatsku agenciju za nadzor financijskih usluga. Novost je da će se u stanicama za tehnički pregled moći obavljati vrste osiguranja: osiguranje od nezgode, osiguranje cestovnih vozila, osiguranje robe u prijevozu, osiguranje od odgovornosti za upotrebu motornih vozila, osiguranje troškova pravne zaštite te osiguranje pomoći.

Osiguravatelji se odavno pripremaju za provođenje novog zakona, a usput smišljaju i nove proizvode na temelju kojih bi povećali broj osiguranika.

Najveća hrvatska osiguravajuća kuća Croatia osiguranje, kojom upravlja Sanel Volarić, a koja je od prošle godine u većinskom vlasništvu Adris grupe, nastavila je nizati uspjehe – u prva dva mjeseca ove godine broj ugovorenih životnih osiguranja rastao je 90,3 posto u odnosu na isto razdoblje prošle godine. Zasluge za to Croatia osiguranje ponajprije pripisuje kvaliteti vlastitih proizvoda životnog osiguranja, aktivnom pristupu prodajne mreže i sustavnom razvoju svih prodajnih kanala.

No jasno je da su i građani, osim što neki ne žele plaćati porez na kamate za štednju, postali financijski pismeniji i svjesniji potrebe osiguranja sebe i obitelji. Polica životnog osiguranja jedini je financijski proizvod koji istodobno daje kvalitetnu nadogradnju mirovinskog sustava nakon isteka police i zbrinjava obitelj u najtežem slučaju.

Croatia osiguranje pri kreiranju proizvoda i usluga uzima u obzir potrebe tržišta, gospodarsku situaciju, pa i klimatske prilike. Uvodi i dodatna pokrića, razvoj novih prodajnih kanala, osmišljava inovativne i personalizirane proizvode, a uz bonus za police osiguranja od automobilske nesreće, klasični i korporativni segment, u imovinskom osiguranju lom stroja primjenjuje obračun bonusa sniženjem premije, ali i malusa u obliku doplatka na premiju. Bonus odnosno malus utvrđuje se na temelju tehničkog rezultata ostvarenoga u posljednje tri godine osiguranja i obračunava se unaprijed za sljedeće razdoblje osiguranja. Najveći je bonus za rizik loma stroja trideset posto.

Grawe osiguranje, čiji je predsjednik Uprave Igor Pureta, ima šest premijskih stupnjeva bonusa do 55 posto. Naši klijenti sa šestim premijskim stupnjem u slučaju prve štete zadržavaju ostvareni bonus od 55 posto bez dodatnog plaćanja. Bonus je alat u kojem se ogleda dosadašnje ponašanje korisnika tijekom godina s gledišta nastupa štetnih događaja. Korisnici koji su bili bez štete na građuju se dodatnim smanjenjem premije.

I u tom osiguranju povećan je broj ugovorenih police životnog osiguranja, no Martina Bedak, voditeljica Odjela za osiguranje osoba u tom društvu, poručuje da se ne može pouzdano tvrditi da je to povezano s uvođenjem poreza na kamate na štednju.

Osiguravatelji i cijeli financijski sektor ulažu mnogo vremena, truda i znanja u promidžbu financijske pismenosti. Razumijevanje osnovnih financijskih pojmova i proizvoda temelj je odgovornog planiranja budućnosti, odnosno ulaganja i financijske zaštite. Vjerujemo da su te aktivnosti pridonijele i povećanju svijesti o pravodobnom planiranju budućnosti te povećale prodaju životnih osiguranja.

Da je životno osiguranje jedan od najatraktivnijih oblika ulaganja u svijet i da je dodatni razlog za ugovaranje te vrste osiguranja uvođenje poreza na kamate na štednju od 1. siječnja ove godine, potvrđuje i Ljiljana Ivanac, direktorica Sektora tehnike osiguranja Uniqa osiguranja.