Hrvoje Pauković HUO

Položaj malog poduzetništva, malih i srednjih tvrtki, maloga gospodarstva, veoma je osjetljiv jer je riječ o sad već prilično izmrcvarenom i uništenom sektoru koji već petu godinu doslovce traži dah. Krizi usprkos poduzetnici su sve svjesniji da osiguranjem štite poslovanje svoje tvrtke i egzistenciju zaposlenika i sebe. Može li upravo taj dio gospodarstva uštedjeti na osiguranju, na posebno osmišljenim policama; kakva je uopće veza osiguravajućih kuća i malih poduzetnika u ova crna vremena; koje pakete osiguravatelji nude malim poduzetnicima i nude li ih uopće; isplati li se više biti isključivo kod jednog osiguravatelja ili više njih?

Društva za osiguranje već godinama podupiru male i srednje poduzetnike u poslovanju. Poslovanje je uvijek povezano s rizikom, a osiguranje je razvilo mnogo osiguravajućih proizvoda koji su potpora gospodarstvu, pogotovo malom i srednjem poduzetništvu. Pokriće rizika kojima su izloženi poduzetnici može se ugovoriti i u sklopu poduzetničkih paketa u kojima su dane kombinacije rizika prema potrebama poduzetnika u različitim djelatnostima, odnosno ‘tailor made’ – kaže predsjednik Hrvatskog ureda za osiguranje Hrvoje Pauković.

Kad je o poduzetništvu riječ, valja imati na umu da se svaki poduzetnik u svakodnevnom poslovanju suočava s mnogo rizika, i to ne samo onih povezanih s njegovom imovinom i zdravljem nego i njegovim zaposlenicima, odgovornošću prema trećim osobama, ugovornim obvezama itd. Svi ti rizici posebni su za svakog poduzetnika i svojstveni različitim djelatnostima. Budući da poduzetnici najčešće trebaju više vrsta osiguranja, najčešći je savjet osiguravajućih kuća da ugovore jedinstven paket osiguranja. Ponuda osiguranih rizika u sklopu poduzetničkih paketa vrlo je bogata pa se poduzetnicima savjetuje da prije ugovaranja polica u suradnji sa stručnom osobom ispravno procijene svoje rizike.

Tako stručnjak za osiguranje poduzetniku može pomoći da najprije pravilno odredi visokorizične rizike i ne ugovori premiju za rizike koji su možda manje vjerojatni. Pri odabiru police važno je ne voditi se jedino njezinom cijenom nego proučiti sve uvjete osiguranja i pokrića koje nudi. Dojam je i osiguravatelja i poduzetnika da bi bilo bolje kad bi se polica osiguranja ugovorila kod jednog osiguravatelja jer u slučaju ugovaranja paketa poduzetnik-ugovaratelj ostvaruje popust na broj ugovorenih osiguranja. U suprotnom, ako poduzetnik želi ugovoriti individualne police kod više različitih osiguravatelja, cijena premije na kraju će zasigurno biti mnogo viša.

Najveća hrvatska osiguravajuća kuća Croatia osiguranje poduzetnicima nudi poduzetnički paket osiguranja, doznajemo od Marine Šverko, voditeljice Odjela za razvoj proizvoda te kuće. Taj poslovni paket primjeren je odgovor na potrebe svakog poduzetnika. Namijenjen je malim i srednjim poduzetnicima i osmišljen da bi zadovoljio njihove specifične potrebe u osiguranju. Prema obuhvatu osiguravajućeg pokrića, načinu osiguranja i jednostavnosti obračuna premije superioran je u odnosu na individualne police. Cijena osiguranja pritom je znatno povoljnija i omogućuje najveću uštedu. Tako jednom policom osiguranja poduzetnik može osigurati svu svoju imovinu, dakle građevine, opremu, robne zalihe, motorna vozila itd., koja služi za obavljanje djelatnosti, odnosno stjecanje dobiti. Uz to može ugovoriti osiguranje zaposlenika od posljedica nesretnog slučaja i osiguranje odgovornosti poduzetnika za štetu prouzročenu trećim osobama. Naš poduzetnički paket osiguranja štedi vrijeme, olakšava planiranje troškova i omogućuje znatnu uštedu uz popust na višegodišnje osiguranje, popust na broj ugovorenih osiguranja, koji može biti i do 20 posto. Na jednokratnu uplatu premije odobravamo dodatni popust, a prema želji i mogućnostima poduzetnika-ugovaratelja paketa odobravamo također obročno plaćanje premije – kaže Šverko.

Poduzetnički paket u samo jednoj polici može imati osiguranje od požara, potresa, provala, krađa, razbojstava, osiguranje od loma stakla i stroja, osiguranje od prekida rada, osiguranje profesionalne odgovornosti, autokasko, kasko za brodice i jahte, osiguranje od nezgode. Poduzetnicima se također tako nudi upravljanje rizikom kao savjetodavna usluga pri ugovaranju osiguranja i reosiguranja. Pritom se procjenjuje tvrtkina izloženost potencijalnoj šteti iz različitih izvora opasnosti. Upravljanje rizikom katkad uključuje raznovrsne stručnjake koji tu izloženost mogu izmjeriti koristeći se znanstvenim metodama i iskustvom s već nastalom štetom.

Euroherc osiguranje svakom poduzetniku pristupa individualno, ovisno o profilu djelatnosti i pojavljivanju različitih vrsta rizika, kažu u toj osiguravajućoj kući. Da bi unaprijedili proizvodnju ili djelatnost nabavom novih strojeva, opreme ili mehanizacije, poduzetnici se najčešće odlučuju za nabavu putem leasing-kuća. Stoga je Euroherc za tu vrstu osiguranika razvio poseban paket ‘First cover’ kojim su uz rizike koje zahtijeva leasing-kuća osigurani drugi rizici koji dodatno osiguravaju poduzetniku.

Jadransko osiguranje poduzetnicima nudi osiguranje voznog parka. Jedan od njegovih najnovijih proizvoda je paket osiguranja Senzor u sklopu kojeg je razvijena posebna ponuda osiguranja koja pruža najkvalitetnija osiguravajuća pokrića za strojeve i opremu financiranu leasingom. Osiguravajuća kuća Allianz također je razvila posebnu ponudu za poduzetnike, pakete osiguranja prilagođene njihovim potrebama: Poslovni paket i Poduzetnik+. Poslovni paket posebno je osmišljen za manje tvrtke i obrte do najviše deset zaposlenika koji se bave trgovinom, malom proizvodnjom ili uslužnom djelatnošću. U sklopu tog proizvoda klijentima se omogućuje da ugovarjanjem jedne police osiguranja, koja obuhvaća mnogo osiguranih rizika, osiguraju pokretnu i nepokretnu imovinu, zgrade, pomoćne objekte, zalihe robe, opremu, strojeve i uređaje od požara, provalne krađe, vremenskih nepogoda i mehaničkih šteta te tvrtku od javne odgovornosti prema trećim osobama, odgovornosti prema vlastitim zaposlenicima te od troškova nastalih zbog prekida rada, poručuju iz Allianza.

S time da se stručnjacima za osiguranje prepusti pitanje osiguranja poslovanja slaže se i prvi čovjek KD-osiguranja Neven Tišma koji kaže kako to osiguranje za male i srednje poduzetnike nudi fondovsku policu za poduzetnike koja se plasira u sklopu životnih osiguranja, kojima se taj osiguravatelj isključivo bavi. Zbog kriznih vremena Tišma kaže kako se može pomoći samo poduzetnicima koji pozitivno posluju, koji ostvaruju kakav-takav višak kapitala. Ta je polica u KD-osiguranju uglavnom sezonska i prilagodljiva raznim vrstama poslovanja.

Dosad su osiguravatelji znali sve staviti pod jedan nazivnik pa bi se završna cijena malo snizila. Vrlo je teško imati univerzalne police za poduzetnike jer sve ovisi o svojstvima njihova posla, stoga je važan individualan pristup svakom poduzetniku. Valja reći da mnogo toga ovisi i o snalažljivosti i umijeću prodavatelja osiguranja koji će poduzetniku ponuditi i osmisliti individualnu policu upravo za tu vrstu poduzetnika i djelatnosti kojoj pripada – kaže Tišma.

Najveći godišnji rast premija u poduzetničkim paketima zabilježen je u osiguranju turističkih apartmana. Povećala su se i osiguranja u industriji od požara i drugih opasnosti. Zanimljivo je da su nakon potresa u Japanu i Italiji porasla i osiguranja poduzetnika od opasnosti od potresa. Prema strukturi ukupne premije i dalje prevladavaju osiguranja od požara i drugih elementarnih nepogoda, osiguranja obvezna po zakonu i osiguranja od financijskih gubitaka, što upućuje na to da poduzetnici i dalje osiguravaju samo nužno.