Raste broj recesijskih polica

Hrvatsko tržište osiguranja takvo je da je većina osiguravatelja prilagodila svoje proizvode potrebama sve većeg broja osiguranika pogođenih krizom, padom životnog standarda te strahom od gubitka posla ili bolesti koji bi mogli dodatno ugroziti njihovu egzistenciju. Tako je u životnim osiguranjima umjesto neisplativog otkupa polica građanima ponuđeno da u slučaju nemogućnosti plaćanja premije osiguranjem zbog gubitka posla ili drugog razloga dogovore zamrzavanje police osiguranja na rok od godinu dana bez plaćanja premije. Osiguraniku je na raspolaganju i mogućnost smanjenja mjesečnog iznosa premije, produljenje roka police osiguranja ili obnova police osiguranja života. Osiguravatelji korisnicima nude i kredite u visini otkupne vrijednosti police životnih osiguranja uz godišnje kamate koje su trenutačno sedam posto, bez ikakvih drugih administrativnih troškova za korisnika. Krediti su na rok od tri mjeseca do najduže pet godina.

U suradnji s najvećim hrvatskim bankama građanima je na raspolaganju i osiguranje od nemogućnosti otplate kredita. To osiguranje dobrovoljno je i ugovara se najčešće za nenamjenske gotovinske i autokredite do najvišeg iznosa glavnice kredita od 26.000 eura i mjesečnog anuiteta kredita od 650 eura u kunskoj protuvrijednosti uz rok otplate kredita do sedam godina. Najširi model obuhvaća smrt kao posljedicu nesretnog slučaja ili bolesti, privremenu potpunu nesposobnost za rad (bolovanje dulje od 45 dana) i gubitak posla ili otkaz. Za prosječni kredit od 10.000 eura i sedmogodišnji rok otplate korisnik se može osigurati od nemogućnosti vraćanja kredita uz mjesečnu premiju od devet eura ili 60-ak kuna na mjesec.

Početkom srpnja 2012. Croatia osiguranje uvelo je i osiguranje naknade zbog nesposobnosti za rad kojim se štiti životni standard osigurane osobe. Polica se aktivira od 45. dana bolovanja i traje idućih šest mjeseci. Osigurava punu plaću i u slučaju dulje bolesti te mogućnost podmirenja obveza, uključujući kredite. U sklopu tog programa može se ugovoriti i osiguranje od trajne potpune nesposobnosti za rad te dodatno pokriće troškova prekvalifikacije. Premija osiguranja jest 10-ak kuna na mjesec, a osigurani iznos, odnosno ugovorena mjesečna naknada za privremenu nesposobnost za rad, može biti od 3000 do 15.000 kuna. Novi je proizvod i Riziko plus koji u jednoj polici nudi zaštitu od sva tri rizika: osiguranje u slučaju smrti, dopunsko osiguranje od nesretnog slučaja i teško bolesnih stanja. Klasično riziko-osiguranje rabilo se samo kao element osiguranja kredita banaka od rizika smrti korisnika kredita, a Riziko plus glasi na ugovaratelja koji sâm odlučuje o korisniku osiguranja. Građani mogu povoljno osigurati imovinu i u sklopu obiteljskog paketa s popustom do 25 posto na redovite cijene godišnje premije. Za zaključenje polica obiteljskog osiguranja nužno je odabrati tri osnovna osiguranja: osiguranje od požara i nekih drugih opasnosti, osiguranje stvari kućanstva, zatim osiguranje od potresa ili kasko-osiguranje te individualno ili grupno osiguranje od nezgode članova kućanstva. Te vrste osiguranja osnovni su paket koji se može dopuniti i drugim vrstama osiguranja: osiguranje kućnih ljubimaca, naknada bolničkih dana, kasko-osiguranje brodica i jahti, osiguranje od provalne krade i razbojstva, loma stroja i stakla.

Poljoprivrednici još nisu osobito zainteresirani za osiguranja, što je posljedica krize u kojoj se šteti na osiguranjima jer se smatraju nepotrebnim troškom. No danas je gotovo nezamisliva ozbiljna poljoprivredna proizvodnja bez osiguranja i zbog približavanja Hrvatske standardima EU ta vrsta zaštite sigurno će biti sve važnija. Poljoprivredni paketi odnose se na petnaestak vrsta osiguranja. Kada se tomu doda državna subvencija od 25 posto i dodatne subvencije koje nude županije, gradovi i neke općine, poljoprivrednici upisani u Poljoprivredni upisnik štede i do 50 posto na godišnju premiju osiguranja. Visina premije ovisi o osjetljivosti osigurane kulture na pojedini rizik i intenzitetu pojave rizika na nekom području.

Uspkos krizi poduzetnici su sve svjesniji da osiguranjem štite poslovanje tvrtke i egzistenciju svojih radnika i sebe. Najveći godišnji rast premija u poduzetničkim paketima zabilježen je u osiguranju turističkih apartmana; povećana su i osiguranja u industriji od požara i drugih opasnosti. Zanimljivo je da nakon prošlogodišnjeg potresa u Japunu i ovogodišnjih u Italiji raste osiguranje imovine poduzetnika od potresa. Povećavaju se i osiguranja objekata u gradnji, što upućuje na građevinska ulaganja. Međutim, gledajući prema strukturi ukupne premije, i dalje prevladavaju osiguranja od požara i ostalih elementarnih nepogoda, osiguranja obvezna prema zakonu i osiguranja od financijskih gubitaka, što upućuje na to da poduzetnici i dalje osiguravaju samo nužno. Croatia osiguranje nudi im dva paketa osiguranja – poduzetnički i obrtnički – u kojima je moguće smanjenje troškova od 25 do 40 posto na godišnju premiju. U poduzetničkom paketu sami biraju osiguranja koja im trebaju. Ugovaraju se najmanje tri vrste osiguranja i biraju proizvode iz ponude imovinskih osiguranja, osiguranja motornih vozila, osobnih neživotnih osiguranja te osiguranja prijevoza i kredita. Obrtnički paket sastoji se od osnovnog pokrića potrebnog za potpuno osiguranje obrtničke djelatnosti. Obrtnici koji su članovi Hrvatske obrtničke komore u sklopu toga jedinstvenog proizvoda sa samo jednom policom osiguranja dobivaju više osigurateljskih pokrića. Poduzetnicima se nudi i upravljanje rizikom kao savjetodavna usluga pri ugovaranju osiguranja i reosiguranja. U njoj se procjenjuje tvrtkina izloženost potencijalnim štetama iz različitih izvora opasnosti. Upravljanje rizikom katkad uključuje raznovrsne stručnjake koji tu izloženost mogu izmjeriti koristeći se znanstvenim metodama i iskustvom s prijašnjim štetom.

Prema podacima Hrvatskog ureda za osiguranje, u prosincu prošle godine u odnosu na prosinac 2011. zabilježen je rast pojedinih vrsta osiguranja. Među osiguranjima namijenjenima poduzetnicima porastao je broj premija u osiguranjima od odgovornosti, među kojima su posebice osiguranja od odgovornosti prodavača i dobavljača te montažnih radova, osiguranje robe u prijevozu te osiguranje strojeva. U porastu su i osiguranja od financijskih gubitaka i prekida rada zbog pojedinih rizika.

Među osiguranjima koja su ponajprije namijenjena građanima i fizičkim osobama, prema podacima Hrvatskog ureda za osiguranje, 2012. zabilježen je rast broja osiguranja od nezgode, zdravstvenih i putnih osiguranja, osiguranja imovine kućanstava te pojedinih životnih osiguranja. Procjenjuje se da će se s rastom standarda građani usmjeriti prema životnim i zdravstvenim osiguranjima. S većim gospodarskim rastom povećat će se i zanimanje za sva osiguranja poduzetnika i poljoprivrednika te imovine. Prije gospodarske recesije osiguranja u Hrvatskoj bilježila su dvoznamenka stope rasta, a udio zaračunane premije u BDP-u bio je oko 2,8 posto. Od 2009. premija osiguranja pada. Prošle se godine zaračunana bruto premija hrvatskih društava za osiguranje ukupno smanjila za 1,2 posto u odnosu na godinu prije.