Smanjuju se teškoće s naplatom kredita i premijama za njihovo osiguranje, pa je i sve manje zahtjeva za odštete. Ako se naplata ne može osigurati, osiguravatelji prenose pravo vlasništva na nekretninu ili naplaćuju zadužnice i mjenice.
Kao da su znale kakva vremena stižu, banke su i prije selidbe svjetske krize u domaći dvorište smislile nov instrument osiguranja naplate – osiguranje kredita. Ugovarajući kredite, ponajprije stambene, ali i veće potrošačke i kredite za kupnju automobila, dužnici su prisiljeni ugovarati i osigurati, odnosno plaćati premiju za osiguranje kredita, koja mjesečne rate poskupljuje i do 20 posto (ovisno o osiguravajućem društvu, vrsti i iznosu kredita). No što je to za duševni mir dužnika koji zna da ga banka neće progonjati ako, primjerice zbog otkaza, više ne može otplaćivati kredit(e)? Čini se, međutim, da ono što je duševni mir za dužnika nije to i za osiguravajuća društva. Brojke, naime, pokazuju da je ukupna zaračunata bruto premija neživotnih osiguranja u veljači ove godine bila 1,3 milijarde kuna, 2,8 posto više nego u istome lanjskom razdoblju, no, posve sigurno, ne zbog rasta premije osiguranja kredita. Naime, ta premija, baš kao i broj osiguranih kredita (tako pokazuju usporedbe podaci za veljaču ove i prošle godine), pada. Broj kredita pao je za više od tisuću, a premija je u veljači ove godine bila 1,4 milijuna kuna. Najviše se smanjila premija osiguranja stambenih kredita, čak 30 posto, a još je više pao broj osiguranih stambenih kredita, gotovo 50 posto. Pomalo nelošično, istodobno pada i broj odšteta zbog nemogućnosti otplate kredita. Nelošično, prije svega zbog naglog porasta otkaza, no samo na prvi pogled – broj sklopljenih polica i premija pada ponajprije zbog manje potražnje za kreditima prilično osiromašenih građana.
Što o trendovima u tom dijelu osiguranja kažu osiguravatelji? U Allianzu kažu kako su unatoč otežanim uvjetima poslovanja na tržištu u posljednje dvije godine prilično zadovoljni jer nisu imali većih teškoća s naplatom premije. Primjerice, usporedba otvorenih stavaka prvog kvartala prošle i ove godine za polici neživotnih osiguranja vezane sa stambenim kreditima pokazuje smanjenje iznosa nenaplaćene premije.
- To je rezultat konkretnih unapređenja u sustavu naplate premije i angažmana naše prodajne mreže u zatvaranju potraživanja. Kad je riječ o posljedicama neplaćanja za osiguranika, u neživotnim osiguranjima, u skladu sa Zakonom o obveznim odnosima, klijentu nakon godinu dana prestaje pokriće iz osiguranja. Međutim, u Allianzu imamo kvalitetno razvijen sustav naplate i opominjanja, tako da je i postotak obnove polica vezanih uz kredite vrlo visok. Zapadne li klijent u financijske teškoće i više ne može plaćati polici, predlažemo nekoliko mogućnosti: kapitalizaciju ili zamrzavanje polica do isteka (klijent više ne plaća premiju, ali polica još vrijedi, uz manju ugovorenu svotu), uzimanje pozajmice od Allianza na temelju polica životnog osiguranja ili smanjenje premije koju klijent plaća. Klijentima preporučujemo da pokušaju ostaviti otkup, odnosno prekid, polici kao posljednju opciju jer je to za njih najmanje isplativo zbog rizika smrti, sastavnog dijela polica životnog osiguranja – preporučuju u Allianzu.
Dodaju da to što će banka napraviti u slučaju otkaza polica ovisi, prije svega, o ugovoru o kreditu koji je klijent potpisao. Kad je riječ o takvim slučajevima s gledišta reosiguranja, Allianz plaća reosiguranje po policiranoj premiji, a ne po naplaćenoj. U dijelu ‘retaila’, odnosno fizičkih osoba, kod neživotnih osiguranja to su pretežno niži iznosi osiguranja koji u pravilu ne podliježu reosiguravateljskom pokriću, nego ulaze u pridržaj društva, objašnjavaju u Allianzu.
