Država 275 milijardi kuna – banke 345 milijardi. To je odnos BDP-a Hrvatske i aktive svih hrvatskih banaka. U tom se nerazmjernom odnosu, potenciranom usporavanjem ekonomije, kriju moguće opasnosti. U ukupnoj aktivnosti banaka, s 217,5 milijardi kuna prevladavaju krediti, ali izvanbilancne stavke poput garancija, akreditiva, mjenica i okvirnih kredita dosegnu čak 69 milijardi ili 20 posto ukupne aktive. U samo tri godine, od prosinca 2004. do prosinca 2007., krediti su se gotovo udvostručili, a izvanbilancne stavke porasle su 108 posto. Garancije su s 10,6 milijardi kuna skočile na čak 19,9 milijardi. Istodobno, BDP je porastao samo 28 posto. Krediti i garancije rasli su triput brže od cjelokupnoga hrvatskoga gospodarstva.
U vremenu hlađenja gospodarskog rasta (nakon prošlogodišnjih 5,6 posto, ove nas godine očekuje sniženje na 4,3 posto) teže se vraćaju obveze. Prema procjeni HNB-a za 2007., oko 7,3 posto kredita odobrenih trgovačkim društvima djelomično su ili potpuno nenaplativi. Što će biti ove godine, kad se ekonomija usporava? Što je s bankovnim garancijama koje partnerima hrvatskih tvrtki jamče da će ispuniti ugovorne obveze?
Prema podacima HNB-a, izvanbilancne potencijalne obveze (sve ono što nisu klasični krediti) čine oko 17 posto ukupnih plasmana, odnosno svaki izloženi kreditnom riziku. Okvirni krediti (ugovoreni, a neiskorišteni) čine najveći dio ukupnih potencijalnih izvanbilancnih obveza (63 posto), slijede garancije s 29 posto. Prijavljena je kvaliteta potencijalnih obveza, tvrde u HNB-u, natprosječna. Udjel loših (potencijalne obveze klasificirane u rizične skupine B i C) u ukupnim potencijalnim izvanbilancnim obvezama samo je 1,52 posto. Ipak, garancije su znatno iznad tog prosjeka. Dok, primjerice, rizični okvirni krediti čine samo 0,4 posto ukupnih izvanbilancnih stavki, rizičnih je garancija čak 4,4 posto. U ovom trenutku to znači da bi oko milijardu kuna moglo ‘sjesti’ na naplatu. Brojka nije zabrinjavajuća, no jest raspodjela garancija između velikih i malih banaka. Dok velike banke 64 posto izvanbilancne imovine drže u okvirnim kreditima, samo 28 posto ukupnih obveza, male su banke, s čak 40 posto izložene garancijama. Konkretno to znači 3,34 milijarde kuna potencijalnih obveza (iako je samo oko milijardu kuna svrstano u rizične obveze), što je čak 12 posto ukupne aktive malih banaka. Možda su zato male banke uglavnom ignorirale naš upit o garancijama.
