Neobične police nisu rezervirane samo za nogometaše i starlete

Kinez Liu Xiang osigurao se od eventualnih ozljeda na Olimpijadi u Pekingu na iznos od 13 milijuna dolara, a Niko Kranjčar bi u slučaju trajne ozljede dobio 12 milijuna eura. U Hrvatskoj, međutim, zapravo i nema takvih ekstravagantnih osiguravateljnih želja. Dok je Keith Richards, prva gitara Rolling Stonesa, osigurao srednji prst na 1,6 milijuna dolara, a jedan se navijač New Castle Uniteda osigurao na milijun funti protiv stresa i pretrpljene traume ispadne li engleska nogometna reprezentacija rano sa Svjetskog prvenstva u Njemačkoj, dotle u Hrvatskoj takvih neobičnih i ekstravagantnih osiguranja nema ni za lijek. Iako bi netko možda pomislio da domaće glumice i ne raspoložu raskošno oblikovanom pozadinom poput Jennifer Lopez, koju je osigurala s jednako tako raskošnom svotom od 27 milijuna dolara, pa ih oštećenje takvoga kapitala ne bi stajalo karijere. Ipak, nedostatak egzotičnih polica osiguranja pokazuje da hrvatski osiguravatelji još nisu spremni probiti led novitetima ne-sklonog tržišta koje isključivo njeguje trend obveznog osiguranja. Na kraju krajeva, mnogi građani imaju egzotične polica osiguranja ulaganjem u nešto što se njima najvjerojatnije nikad neće dogoditi.

Kod nas dijelove tijela najčešće osiguravaju sportaši, koji sami sklapaju police s osiguravajućim kućama. Plošni osiguranja vezani uz sport još su zanemarivi, a problemi s naplatom premije su redoviti pa osiguravatelji uglavnom izbjegavaju osiguranje sportskih organizacija ili ga daruju kao protuuslugu za promidžbenu korist koju im mogu pružiti različite sportske udruge i klubovi. Pri ugovaranju većih iznosa osigurnine sportaši se podvrgavaju detaljnom liječničkom pregledu, što se kod manjih osiguranica ne traži, a premija osiguranja ovisi o razredu opasnosti u koji je uvršten neki sport.

Primjerice, u Hrvatskoj osiguranje postoji deset razreda opasnosti. U prvom, najmanje opasnom razredu su nesreće vezane uz igranje bridža, elektroničkog pikada i ribarenja uz obalu, a u petom su hokej na travi (hokej na ledu je u sedmom), kajak na mirnim vodama, rekreacijski rafting i sl. U najopasnijem, desetom razredu su automobiljske i motoutrke, tae-kwon-do, paragliding itd. Većina dinamovaca klijenti su Hrvatska osiguranja, njihova glavni sponzor, a razlike u njihovoj visini polica su vrlo male. Polica kojom se nogometaši osiguravaju od ozljeda jamči stotinjak tisuća kuna i isplaćuje se u slučaju ozljede od slomljenog malog prsta do rasječene noge. Eduardov, pak, slučaj određen je engleskim profesionalnim ugovorom između igrača i klubova o osiguranju naknade plaće za vrijeme bolovanja. Tako će Arsenal ozlijeđenom hrvatskom reprezentativcu tjedno isplaćivati 36 tisuća eura najduže 18 mjeseci.

Iako se u svijetu sporta rijetko objavljuju visine premije osiguranja, procurilo je u javnosti da je svjetski rekorder na 110 metara s preponama Kine Liu Xiang osiguran od eventualnih ozljeda na Olimpijskim igrama u Pekingu na iznos od 13 milijuna dolara, David Beckham svoje noge je osigurao na 70 milijuna dolara, dok bi naš Niko Kranjčar u slučaju trajne ozljede dobio 12 milijuna eura. Međutim, u praksi osiguravatelja mnoge se sportske nezgode smatraju graničnim slučajevima, pa se vrlo često isključuju iz osiguranja poput infarkta kod plivača zbog preopterećenosti tijekom plivanja, oštećenja laktova u tenisu ili gušenja kod ronilaca, jer prema tumačenjima osiguravatelja, nedostaje vanjski utjecaj na tijelo sportaša.

Uz osiguranje dijelova tijela, i osiguranje od odgovornosti članova uprava, nadzornih odbora i prokurista, koje nudi Hrvatska osiguranje, približava se pojmu egzotike u hrvatskom podneblju, dok je u svijetu to već uobičajena praksa. Polica je rezultat suradnje Hrvatske osiguranja i zagrebačkog Ekonomskog fakulteta, a cijena prosječne polica iznosi 38 tisuća kuna i najveća šteta koju pokriva je četiri milijuna kuna. Predmet osiguranja je odgovornost za štetu načinjenu kompaniji: u slučaju članova uprave i nadzornog odbora riječ je o odsteti proizašloj iz povrede obveze vodenja poslova s pozornošću savjesnoga gospodarstvenika, dok se prokuristi mogu osigurati od štete nanesene povredom ugovorne obveze poduzimanja radnji za koje su ovlašteni. Međutim, u drugim slučajevima poput smrti, ozljedivanja, bolesti i zagađivanja okoline tom se policom ne mogu osigurati. Kad je riječ o kućnim ljubimcima, Hrvatska osiguranje osigurava pse i mačke od posljedica bolesti ili nesretnog slučaja. Osiguranje se temelji na nabavnoj vrijednosti mačića ili šteta iste pasmine i kvalitete. Primjerice, osiguranje psa vrijednog 3.500 kuna stoji oko 100 kuna i takva su osiguranja u porastu, ističu u Hrvatska osiguranju.

U neobična osiguranja koja će biti ponuđena domaćem tržištu ubrza se osiguranje raznih manifestacija i kulturnih priredbi od loših vremenskih prilika koje bi mogle odgoditi ili otkazati događaj. U Americi takva polica uključuje osiguranje od potresa, poplave, tsunamija, terorističkog napada, pa čak i bolesti izvođača. Velike svjetske korporacije često osiguravaju svoje vodstvo protiv otmice, a takvo osiguranje osiguravateljske kuće nude i običnim ljudima. Otmičari u svijetu godišnje otmu osam tisuća ljudi i na njima zarade pola milijarde dolara, a 80 posto svih otmica događa se u Latinskoj Americi, od čega polovina u Kolumbiji, svjetskoj prijestolici biznisa otmica. Rukovoditelj manje tvrtke za osiguranje protiv otmice uplaćuje između tisuću i pet tisuća dolara, a menadžeri velike kompanije oko 10 tisuća dolara. Odšteta je milijun dolara i isplaćuje se kompaniji, a za dodatni novac menadžeri mogu osigurati i svoju obitelj.

Na svjetskim se tržištima snažno raširilo osiguranje koje pruža pravnu zaštitu obitelji koje, za razliku od klasičnih osiguranja, ne isplaćuje izravno štetu, već pokriva pravne troškove u slučaju podizanja tužbe ili obrane. U tu su policu uključeni troškovi sastanka s odvjetnicima, zaustanicima, svjedocima i angažiranje različitih stručnjaka. Budući da hrvatski sudski procesi znaju potrajati i desetljećima, taj će oblik osiguranja na domaćem tržištu sigurno cvjetati, a isto se očekuje i kod osiguranja zaštite prihoda. Osiguranje zaštite prihoda omogućuje da i u slučaju privremene nesposobnosti, zbog bolesti ili ozljede, zaposlenik dobiva dio plaće, kako bi i dalje mogao održavati životni standard na koji je naviknuo, a obroci isplate ovise o svoti pokrića koje je zaposlenik spreman platiti. Obično se tim osiguranjem pokriva od 60 do 75 posto plaće. Premija, uz to, ovisi o dobi, zvanju, spolu i općem zdravlju i najčešće se za zaštitu prihoda odvaja jedna tjedna plaća na godinu. Premda na zapadnim tržištima osiguranja ne manjka mašte u osmišljavanju primamljivih proizvoda za osiguranike, domaće osiguravateljske kuće oprezne su kod uvođenja novih ponuda jer smatraju da je osiguravateljska kultura u Hrvatskoj još na niskim granama.

Osluškujemo potrebe tržišta i skladno tome uvodimo nove ili adaptiramo postojeće proizvode. Međutim, s obzirom na to da je u Hrvatskoj i dalje prisutan trend osiguranja samo onog što je obvezno, primjerice osiguranje od automobilskih autoodgovornosti ili osiguranja nekretnine, smatramo da naše tržište još nije zrelo za specifična osiguranja – kaže Gernot Reiter, član Uprave Grawe osiguranja. Slično misle i u Agramu dodajući da je slab interes građana za egzotična osiguranja presudan za njihovu poslovnu politiku.

Na zapadnim tržištima osiguranja može se osigurati praktično sve, jedina granica je mašta osiguravatelja. Pojedinci se mogu osigurati protiv smrti ili povreda izazvanih dijelovima satelita koji padaju s neba. Američke vojne baze osigurane su u slučaju napada, a polica pokriva samo zgrade dok izostavlja opremu, oružje i živote vojnika i ne vrijedi u slučaju napada nuklearnim i kemijskim oružjem. Jedan od najpopularnijih bizarnih osiguranja je Izvanzemaljski paket osiguranja, ponuđen u Velikoj Britaniji. Paket stoji između 100 i 260 funti i nudi zaštitu u slučaju otmice izvanzemaljaca, trudnoće koju su izazvali mali zeleni i ugrađivanja čipa u tijelo. Premija je milijun funti, a da bi naplatili policu osiguranici moraju priložiti fotografiju ili videosnimak, proći detektor laži i moraju imati svjedoka. Prodano je više od 40 tisuća polica. Nijedna još nije naplaćena.