Piše: Gordana Gelenčer

Umjesto raskidanja ugovorene oročene ili stambene štednje, police životnog osiguranja ili prodaje udjela u investicijskim fondovima i dionica, banke nude mogućnost dobivanja gotovinskog kredita na temelju zaloga štedno-ulagačkih proizvoda.

Dugo je među klijentima domaćih banaka (s razlogom!) kolala izreka: ‘Da bi dobio kredit, moraš dokazati da ga zapravo ne trebaš’. Izreka do danas nije posve izgubila smisao, no za trenutačno stanje na tržištu kredita ipak sve manje vrijedi. Uvjeti za dobivanje kredita tijekom godina ‘omekšali’ su, papiri su nešto ‘tanji’, a i od podnošenja zahtjeva do odobrenja kredita prolaze dani, kod većih kredita i tjedni, ali sigurno više ne mjeseci (često i uz ‘odbijenicu’). Ponuda je sve bogatija i danas nije problem dobiti željeni kredit u nekoliko dana.

Takvi su i lombardni krediti namijenjeni klijentima koji trebaju novac za nenamjensko trošenje u kratkom roku. Umjesto raskidanja ugovorene oročene ili stambene štednje, police životnog osiguranja ili prodaje udjela u investicijskim fondovima i dionica, banke nude mogućnost dobivanja gotovinskog kredita na temelju zaloga štedno-ulagačkih proizvoda. U Zagrebačkoj banci lombardni krediti građana čine tri posto ukupnoga portfelja. Kako su lombardni krediti više od 100 posto osigurani tim proizvodima, rizik je povratak minimalan. Primjerice, za lombardni kredit na temelju oročenog depozita ili Integra uloga, banka odobrava do 90 posto iznosa tog depozita (u kunama, devizama ili uz valutnu klauzulu). Kamate su kod kredita odobrenog na temelju depozita jednake kamatama na depozit, uvećane za 2,49 posto postotnih bodaova. Kod kredita na temelju Integre kamate su promjenjive i iznose 6,49 posto. Rok je otplate do 15 godina, ali ne dulje od datuma isteka oročenja štednje, odnosno ne dulje od četiri godine od datuma isteka Integra uloga.

Naknada je za obradu zahtjeva jedan posto (najmanje 150, najviše 7.000 kuna), kod kredita na temelju Integre naknada se ne obračunava. Ako klijent nema oročenog novca, depozit može založiti i treća osoba. I kod zaloga stambene štednje banka odobrava 90 posto iznosa, uz promjenjive kamate od 6,49 posto i rok otplate od tri mjeseca do 15 godina, ali najdulje do isteka ugovorenog razdoblja štednje. No, sa zalogom udjela u fondovima i dionica iznos kredita je znatno manji. Za vrijednost udjela u manje rizičnim fondovima, poput ZB plusa i ZB eurolusa, Zaba odobrava kredit u iznosu od 90 posto tržišne vrijednosti udjela, no kako raste rizičnost fondova tako se smanjuje iznos kredita.

Banka tako odobrava kredit do 85 posto tržišne vrijednosti udjela u ZB bondu, 80 posto u ZB globalu, 75 posto u ZB trendu, 50 posto tržišne vrijednosti udjela u ZB euroaktivu i ZB aktivu. Najmanji kredit koji klijenti mogu dobiti iznosi 1.500 eura kredita uz rok otplate do 36 mjeseci i kamate od 7,49 posto. Isti su uvjeti za zalog dionica – banka odobrava kredit u iznosu do 50 posto tržišne vrijednosti dionica, uz isti rok otplate i kamate. Kod zaloga police osiguranja života iznos kredita ovisi o tome čije se police zalažu.

Ako je riječ o Allianzu, Zaba odobrava do 90 posto otkupne vrijednosti, i to od 2.000 do 50.000 eura kredita. Ako je riječ o nekom drugom osiguravajućem društvu kredit ne može biti veći od 85 posto otkupne vrijednosti police, odnosno od 500 do 20.000 eura. Kamate su 7,49 posto, odnosno 6,49 posto ako se zalažu Allianzova police uz rok otplate do 10 godina. No, cijena je ipak manja s obzirom na to da se za vrijeme korištenja lombardnih kredita i dalje ostvaruju prinosi (kamate, dividende, rast vrijednosti), a kredit se može i prijevremeno zatvoriti bez naknade.

U PBZ-u kažu da zanimanje za tu vrstu kredita raste – u prvih osam mjeseci ove godine odozbrojeno je više od 60 milijuna kuna kredita. Ovisno o vrsti kolateralu klijenti mogu dobiti između 50 posto i 100 posto vrijednosti zalog. Konkretno, za založeni nenamjenski depozit, štedno-ulagački proizvod Protecto i novčane fondove banka odobrava kredit u 100 posto iznosu. Za udjela u Bond fondu odobrava se 90 posto iznosa, za udjela u Global fondu 80 posto i to za rok otplate do 24 mjeseca, odnosno do 60 posto za otplate od 24 do 60 mjeseci, na udjela u Equity fondu do 70 posto ako je rok otplate do 24 mjeseca, odnosno do 50 posto ako je rok otplate između 24 i 60 mjeseci. Za založene police osiguranja života banka odobrava do 95 posto otkupne vrijednosti police vinkulirane u korist banke. Krediti se otplaćuju između šest mjeseci i 10 godina, ali ne dulje od trajanja oročenja zaloga.

Kredit se, kažu u PBZ-u, obvezno odobrava u valuti u kojoj je kolateral oročen, i to u kunama, eurima, američkim dolarima i ‘švicarcima’. Kamate se sastoje od dva dijela, promjenjive cijene kolaterala i fiksne kamatne marže koja iznosi 2,48 posto. Cijena kolaterala kod namjenskog depozita je ugovorena kamatna stopa, kod Protecta je to kamatna stopa na nenamjenske depozite u eurima na rok oročenja od 12 mjeseci.

Kreditna sposobnost nije potrebna, jer je kredit 100 posto osiguran zalogom. Naknada je za obradu kredita 0,5 posto iznosa kredita (najmanje 100 kn, najviše 1.500 kn), dok je naknada za prijevremenu otplatu 1,5 posto iznosa nedospjele glavnice.

U Erste&Steiermärkische banci kažu da potražnja za tom vrstom kredita zamjetno raste – u osam ovogodišnjih mjeseci odobreno ih je čak 25 posto više nego u istom razdoblju lani. Tri su vrste zaloga na temelju kojih odobravaju kredite – zalog vrijednosnih papira i udjela u investicijskim fondovima, zalog police životnog osiguranja i zalog novčanog depozita. Lombardni krediti pokriveni vrijednosnim papirima iznose do 65 posto tržišne vrijednosti papira ili udjela u fondovima, odnosno do 85 posto vrijednosti udjela u Erste Bond i Erste Money fondovima. Rok je povrata do 12 mjeseci, a kredit se može otplaćivati jednokratno, mjesečno, kvartalno ili polugodišnje. Kamate su 9,95 posto (EKS je 14,72 posto). Korisnik kredita dužan je, prije plasmana kredita, predati potvrdu registracije Središnje depozitne agencije da je vrijednosni papir na poziciji banke.

Kod zaloga police životnog osiguranja banka odobrava kredit do 90 posto otkupne vrijednosti police, što je najmanje 1.000 a najviše 100.000 eura uz rok otplate do osam godina. Kamate su osam posto, polica se vinkulira u korist banke i pohranjuje u njoj do kraja otplate kredita. Kredit pokriven novčanim depozitom, zalogom komisionih plasmana uz garanciju banke, zalogom vrijednosnih papira za koje banka jamči isplatu te zalogom vrijednosnih papira koje je izdala ili za koje jamči RH iznosi do 95 posto ponuđenog depozita odnosno do 95 posto tržišne vrijednosti papira. Rok je otplate do 10 godina, ali ne dulje od datuma dospjeća vrijednosnih papira.

Iste su vrste zaloga i u Raiffeisen banci. Kod zaloga police životnog osiguranja (uz valutnu klauzulu u eurima) prihvaćaju se police Basler osiguranja, Croatia, Generali, Helios, Kvarner Wiener Städtische, Merkur i Unica osiguranja koja odobravaju do 90 posto otkupne vrijednosti police, najmanje 500 eura. Kamate su 7,5 posto, a roku otplate do sedam godina za kredite koji se otplaćuju u mjesečnim obrocima, odnosno do dvije godine za kredite kod kojih se glavnica otplaćuje jednokratno, istekom ugovorenog roka otplate uz mjesečno plaćanje kamata. Kod zaloga udjela u investicijskim fondovima Raiffeisen Invest banka odobrava kredit u iznosu do 50 posto vrijednosti založenog udjela u Raiffeisen Active i Central Europe fondovima, do 70 posto vrijednosti založenih udjela u Raiffeisen Balanced i do 80 posto vrijednosti založenih udjela u Raiffeisen Bonds fondu. Najmanji je iznos kredita 5.000 eura, a najveći 100.000 eura. Kamate ovise o vrsti fonda čiji udjel klijenti zalažu – kreće se od 6,5 posto za zalog udjela u Rba Bonds do 8,5 posto za zalog udjela u Rba Active fondu. Rok je otplate kredita do pet godina ako se otplaćuje u mjesečnim obrocima, odnosno do dvije godine ako se otplaćuje jednokratno. Ako se zalaže štedni ulog kredit može dosegnuti do 95 posto iznosa garantnog depozita. Krediti se ugovaraju u kunama ili s valutnom klauzulom u EUR, CHF ili USD. Kamate su 2,5 posto iznosa depozita više od kamata na ugovorenu štednju uz rok otplate do 10 godina i naknadu za obradu kredita od 0,5 posto.

U Hypo-Alpe-Adria banci kažu da takve kredite u pravilu dižu klijenti bolje platežne sposobnosti jer je mjesečni obrok otplate veći nego kod ‘običnih’ kredita, a ročnost kraća. U banci zasad odobravaju lombardne kredite na temelju zaloga štednje i u ukupnom kredtnom portfelju čine manje od jedan posto. Odobravaju do 95 posto iznosa oročenog depozita na roku do čak 30 godina uz kamate jednake kamatama na depozit, uvećanima za 2,4 posto iznosa depozita. Količi je konačni trošak takvog kredita? Primjerice, uz iznos depozita od 10.000 eura klijent će dobiti kredit od 9.500 eura uz kamate od 7,4 posto (kamate su na štednju pet posto), rok otplate od npr. četiri godine mjesečni je obrok 229 eura, što znači da će klijent banci ukupno platiti 12.156 eura.

I u Splitskoj banci lombardni kredit odobravaju samo na temelju oročenog depozita, i to u 100-postonom iznosu. Kažu da je zamjetan trend porasta takvog kreditiranja i u ukupnom broju kredita i u pojedinačnim iznosima. S obzirom na vrstu osiguranja, takve kredite, kažu, mogu se priuštiti samo ljudi boljega imovinskog stanja. U OTP banci klijenti također mogu založiti samo oročenu štednju, i to do 2.500 eura, uz rok otplate do pet godina i kamate na štednju uvećane za 3,5 posto iznosa bodova. U Imex banci uvjeti se tek ponešto razlikuju – poduzećima odobravaju kredit u 100-postonom iznosu depozita i dva posto iznosa bodova veće kamate od onih na štednju. Građanima odobravaju do 95 posto iznosa oročenog depozita na roku do čak 30 godina uz kamate jednake kamatama na depozit, uvećanima za 2,4 posto iznosa depozita. Kredit se odobrava u istoj valuti kao i oročeni depozit.