Reprogramiranje kredita građana

Uza zahtjev za reprogramiranje kredita, banci treba dostaviti studiju daljnog razvoja poslovanja, iz koje je vidljivo da će tvrtka nastaviti uspješno poslovati.

Klijent koji otplaćuje nekoliko gotovinskih kredita i koristi prekoračenje po tekućem računu u Zagrebačkoj banci može zatražiti da mu se odobri novi gotovinski kredit kojim će otplatiti postojeće gotovinske kredite i dug po tekućem računu. Naknada za prijevremenu konačnu otplatu kredita koji se refinancira ne naplaćuje se. Pri odobrenju novoga kredita banka ponovno procjenjuje bonitet klijenta i utvrđuje potrebne instrumente osiguranja, jer je riječ o novom plasmanu koji se u pravilu odobrava na dulji rok, kako bi klijent mogao lakše vraćati mjesečne anuitete.

Kad nastanu teškoće u naplati potraživanja, banka klijentu može ponuditi i reprogram potraživanja. Obradjujući zahtjev za reprogram, Zagrebačka banka provodi novu procjenu boniteta klijenta te utvrđuje uvjete pod kojima se može provesti reprogram potraživanja – pri čemu se mogu iskoristiti postojeći instrumenti osiguranja po kreditu, ali i dogovoriti novi.

U Hrvatskoj poštanskoj banci kredit se može reprogramirati kad klijent izvrši prijevremenu djelomičnu otplatu nedospjele glavnice. Tada se može skratiti rok otplate i zadržati približno isti iznos mjesečnog anuiteta ili, pak, zadržati rok otplate, a smanjiti iznos mjesečnog anuiteta. Ostali ugovorni uvjeti kredita ostaju nepromijenjeni, a za uslugu reprograma banka naplaćuje naknadu u skladu s odlukom o naknadama u poslovanju s građanom. Građani klijenti RBA (fizičke osobe) mogu sredstvima novog RBA stambenoga kredita refinancirati postojeći RBA stambeni kredit, a sredstvima novog RBA nenamjenskoga kredita sve postojeće RBA kredite, bez obzira na namjenu. Otplata kredita pritom se može promijeniti tako da se prijevremenom djelomičnom otplatom kredita skratiti rok otplate uz zadržavanje postojećeg iznosa anuiteta, što se provodi kada klijent uplati najmanje šest anuiteta po kreditu.

Kreditno poslovanje banke i klijenta je dinamično, stoga treba očekivati da se tijekom otplate neki od klijenata odluči za refinanciranje preko druge financijske institucije – izjavljaju u Hypo Alpe-Adria-Banku. Iako se i kredit u RBA može zamijeniti kreditom druge banke, takvi su slučajevi, kažu, vrlo rijetki. Kredit kod OTP-a također se može zamijeniti kreditom druge banke, ali klijent pritom plaća veću naknadu. Ako se iz kredita u OTP banci zatvara kredit u nekoj drugoj banci, klijentu se ne naplaćuje posebna naknada, već se takav reprogram tretira kao odobravanje novoga kredita.

Ovisno o namjeni inicijalno ugovorenog kredita te o bonitetu klijenta, kredit kod druge banke može se refinancirati kreditom Zagrebačke banke, pri čemu se klijentu mogu ponuditi povoljniji uvjeti (npr. dulji rok otplate, niža kamatna stopa, povoljnija naknada za odobrenje kredita i drugo). ZABA stambeni krediti također se mogu refinancirati. Pritom nije uvijek nužna nova procjena vrijednosti nekretnine, ali obavezna je ako je prva procjena napravljena prije više od tri godine. Kod refinanciranja se naplaćuje naknada za obradu zahtjeva, kao kod odobrenja novoga kredita.

Cijena reprogramiranja ovisi o financijskim pokazateljima i poslovnom planu, stoga se kamatna stopa i naknada utvrđuju za svakoga klijenta zasebno. Kod zahtjeva za reprogramiranje kredita klijenti trebaju uzeti u obzir da banke obračunavaju naknadu za prijevremeni povrat kredita, što također treba uzeti u obzir pri izračunavanju isplativosti reprogramiranja.

U Hypo Alpe-Adria-Banku reprogram kao proizvod ne postoji, ali u iznimnim slučajevima moguće ga je provesti kao jednu od opcija rješavanja podmirivanja nastaloga duga klijenta zbog neuređenog plaćanja obveza po kreditu. Reprogramiraju se krediti koji se neuređeno otplaćuju. Svaki takav slučaj je zaseban, tako da ne postoje jedinstveni uvjeti reprogramiranja, već oni ovise o vrsti kredita koji se reprogramira, ugovorenim obvezama te klijentovim mogućnostima.

Omjer reprogramiranih kredita u odnosu na ukupne plasmane Hypo Alpe-Adria-Bank d.d. također je zanemariv, ali reprogramiranje je često kod kratkoročnih plasmana, kad klijenti u startu precijene svoje otplatne mogućnosti ili ne podmire svoja potraživanja od kupaca. Kako kažu u Hypo banci, reprogramiranje se često provodi i u slučaju kad se zatraži refinanciranje kod financijskih institucija, s time da se isti plasman reprogramira na dulje razdoblje.

U koordinaciji s HBOR-om, u Hypo Alpe-Adria-Banku zadovoljni su suradnjom s HBOR-om i 40 posto od ukupnih plasmana ostvarenih 2006. u toj suradnji odnosilo se na reprograme. Pravilo je da se reprogramiranjem poboljšavaju uvjeti za klijenta – tvrde u Raiffeisen Bank Austria. Najčešće se krediti reprogramiraju u koordinaciji s HBOR-om, koji nudi programe za pojedine industrijske grane, tako da je financiranje pojedinih djelatnosti za klijenta jeftinije ako se odvija kroz neki od programa ministarstva ili HBOR-a.

Tvrtke i mali poduzetnici nemaju posebno definirane uvjete reprogramiranja kredita u OTP banci. Krediti se mogu reprogramirati novim kreditima ovisno o ocjeni klijenta kroz raspon kamate. Reprogramiranje se najčešće provodi kad je klijentu otežano vraćanje kredita, pa mu se novim kreditom omogućuje pokrivanje postojećeg. Ali stav je OTP banci također da nema potrebe za reprogramiranjem ako se pri odobravanju inicijalnoga kredita pozitivno ocijeni kreditna sposobnost klijenta.

Kredit se može i prijevremeno otplatiti uz suglasnost banke, a prema važećim uvjetima i uz naknadu. Najveće je zanimanje za promjenu otplate kod kredita koji se odobravaju na dulji rok, kao što su stambeni krediti. Korisnicima RBA Flexi stambenog kredita u RBA omogućuje se da izaberu način otplate: standardna otplate u jednakim mjesečnim ratama, otplate koja omogućuje biranje iznosa anuiteta (Flexi) ili, pak, obročna otplate, pri čemu se rate smanjuju tijekom otplate kredita. Flexi otplata omogućuje klijentu da u prvih pet godina sam bira višinu rate koju želi otplaćivati, u rasponu između minimalne i maksimalne rate – iznosa obračunatog prema standardnoj otplati. Nakon isteka odabranog Flexi roka otplate, preostala glavnica otplaćuje se u jednakim mjesečnim ratama.

U OTP-u klijenti mogu zatvoriti svoje stare kredite novim kreditima po povoljnijim uvjetima. Iz nenamjenskih kredita mogu zatvoriti bilo koju vrstu kredita, dok iz namjenskih mogu zatvoriti samo kredite odobrene za istu namjenu. Naknada za takav reprogram kredita je 0,5 posto od iznosa kredita. Ako klijenti žele zatvoriti kredite u OTP banci kreditom neke druge banke, plaćaju naknadu 3 posto od iznosa kredita koji se zatvara, što je ujedno i redovna naknada za prijevremeni povrat kredita. OTP u svojoj ponudi ima i kredite za reprogram duga po tekućim računima (prekoračenjima) i kreditnim karticama, s kojim klijenti mogu zatvoriti dugovanja prema povoljnijoj kamatnoj stopi (12,99 posto) od kamate za prekoračenje po tekućem računu.