Nove stanice za tehnički pregled

O vih bi dana trebao zaživjeti sporazum koji je sve done-davno bio gotovo nezamisliv u obveznome automobilskom osiguranju. Riječ je, naime, o dogovoru koji je vjerojatno tek uvertira u najavljenu liberalizaciju obveznoga automobilskog osiguranja, koja bi trebala početi 2008. Premda je bilo gotovo nemoguće predvidjeti da bi se takvo što moglo dogoditi, dvanaest osiguravatelja prevladalo je dosadašnju nesnošljivost i borbu za svakog osiguranika, pri čemu često neka osiguravajuća društva nisu birala sredstva, i potpisalo Sporazum o unutarnjem sankcioniranju prekršitelja Temeljnog premijskog sustava. Na takvu odluku sigurno je velikim dijelom utjecala i odluka o skorom početku liberalizacije tržišta automobilskog osiguranja, kad će svaki osiguravatelj moći slobodno odrediti cijenu police, a istodobno paziti da njezinim prevelikim spuštanjem ne ugrozi i vlastito poslovanje.

No važno je da će se sporazumom uvesti više reda u taj sektor, a uz Hrvatsku agenciju za nadzor financijskih usluga osiguravajuća će se društva od sada i međusobno nadzirati te sankcionirati prekršitelje. Dogovoreno je da će se zastupniku koji dvaput neispravno obračuna premiju osiguranja otkazati ugovor o radu ili zastupanju te od njega naplatiti razlika do stvarne, propisane cijene. Uprave će također nadzirati provedbu sporazuma i izvješćivati sve osiguravatelje što je poduzeto protiv osoba koje krše Sporazum. Također, dogovorena je suradnja i u ostalim vrstama osiguranja, kao i da se ubuduće, u okviru zakonskih propisa, ne sprječava i onemogućava međusobna tržišna utakmica.

Premda je već bilo naznaka da će se stišati borba za dominantni položaj na tržištu obveznog automobilskog osiguranja, takav rasplet godinu dana prije liberalizacije malo je tko mogao očekivati. Podsetimo da su se osiguravajuća društva do jučer borila za svakog osiguranika, a koliko se u toj borbi nisu birala sredstva da se pridobiju osiguranici, dovoljno pokazuju i podatak iznesen na nedavno održanim Danima hrvatskog osiguranja da je čak 90 posto polica obveznoga automobilskog osiguranja sklopljeno uz bonus od 50 posto.

Na našem tržištu automobile osigurava dvadesetak osiguravajućih društava, ali 90 posto udjela na tržištu u obveznim i dobrovoljnim oblicima osiguranja motornih vozila drži šest društava: Croatia, Euroherc, Alianz, Zagreb, Jadransko i Triglav osiguranje. Isto tako, među šest najvećih lideri su Croatia i Euroherc osiguranje. Pozitivne promjene donio je novi Zakon o obveznom osiguranju u prometu, koji je na snazi od početka ove godine. Osim što je bitno usklađen s pravnim stečevima Europske unije, osiguravajućim društvima pruža više slobode u samostalnom određivanju uvjeta i pravila tog oblika osiguranja. Važne promjene donesene su i u Pravilniku o tehničkim i organizacijskim uvjetima za obavljanje poslova zastupanja u osiguranju u stanicama za tehnički pregled vozila.

Pravilnikom koji je Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga donijela 19. listopada određuje se da u administrativnom prostoru zastupnika i u prostoru namijenjenom korisnicima ne smiju biti izvješćene reklame nijednog osiguravatelja, ali mora biti izvješten popis prema abecednom redu svih osiguravatelja koji u Hrvatskoj obavljaju djelatnost osiguranja od automobilske odgovornosti. Prema njemu, poslove zastupanja u osiguranju u stanicama za tehnički pregled vozila mogu obavljati samo društva za zastupanje u osiguranju ili obrti koji su dobili dopusnicu Agencije, a posao zastupanja u osiguranju na stanicu mogu obavljati samo osobe koje su dobile njezino odobrenje.

S obzirom na to da se naš temeljni premijski sustav obveznog osiguranja kod svih osiguravatelja oslanja na određena registracijska područja, ovisno o rizicima, i na pripisivanje bonusa osigurancima, razlike u cijeni između osiguravatelja vrlo su male i ovise o različito odmjerenim režijskim troškovima. Budući da je osnovna premija posvuda jednaka, ti troškovi najčešće se razlikuju prema mjestu prodaje osiguranja. U osnovnoj su cijeni police obveznog osiguranja, bez bonusa i malusa, čak i kod automobila veće snage, razlike između najskuplje i najjeftinije polisice razlika tek nešto više od sto kuna.

Pravilnikom se točno određuje i isticanje cijene. Tako se određuje da se visina premije prema registarskim oznakama za osnovni premijski stupanj mora istaknuti, uz naznaku da je to premija za osnovni premijski stupanj za vozilo određene snage i određenog registarskog područja, što određuje rizik i time cijenu osiguranja. Točno je određena i visina provizije za poslove zaustavljanja; ona iznosi pet posto od zaračunate bruto premije, u što je uračunat i PDV, a propisano je da osim provizije, zastupnik nema prava na druga primanja ili pogodnosti kod osiguravatelja. Važna novost koja stoji u pravilniku regulira i pojašnjava zastupnika te propisuje da zastupnik i njegovi radnici ne smiju ni na koji način utjecati na ugovaratelje osiguranja u izboru osiguravatelja, nego samo izdavati polisice jedino na zahtjev ugovaratelja. Takve stavke posebno su dodane na inzistiranje nekih osiguravajućih društava koja su smatrale da sva osiguravajuća društva nemaju jednake uvjete prodaje polisica i da su u povoljnijem položaju oni koji imaju veći broj vlastitih stanica za tehnički pregled.

Osiguravajuće tvrtke Koncerna Agram Euroherc, Jadransko i Sunce osiguranje ističu da su lideri na tržištu obveznog osiguranja motornih vozila i da taj položaj suvereno drže već nekoliko godina. Imaju dobre poslovne rezultate jer, prema njihovim riječima, osiguranici su u njima prepoznali pouzdanog i sigurnog partnera koji će na najbolji način odgovoriti na njihove zahtjeve. Kad je riječ o cijeni polica kod osiguravatelja, u Agramu ističu da se razlikuju jedino u režijskom dodatku, koji prema Temeljnom premijskom sustavu može biti maksimalno 20 posto, a minimalno 10 posto. Prema iskustvu u Koncernu Agram jedan od ključnih čimbenika koji utječe na izbor osiguravatelja pri osiguranju automobila, osim visine premije, odnos je prema osiguraniku i sigurnost isplate u slučaju štete.

U Croatia osiguranju ističu da dobar položaj i visoki udjel na tržištu obveznoga automobilskog osiguranja automobila mogu zahvaliti velikom iskustvu na tom području, učinkovitom rješavanju šteta, dobroj suradnji sa servisima, velikom broju osiguravajućih društava diljem Europe i razgranatoj prodajnoj i mreži postprodajnih servisa diljem zemlje. U Croatia osiguranju naglašavaju da, uz postojeće, intenzivno otvaraju i planiraju otvoriti nove stanice za tehnički pregled da bi se više približili dijelu vozača koji sve poslove registracije žele obaviti na jednome mjestu. Kao temeljni problem u obveznom osiguranju automobila navode nelojalnu konkurenciju i ističu da se to događa jer se neka društva ne pridržavaju Temeljnog premijskog sustava.

U Allianzu smatraju da je jedan od ključnih razloga za dobar položaj na tržištu vrijeme prisutnosti na tržištu, dostupnost te širenje prodajne mreže i marketing. I oni upozoravaju da je glavni problem što neki konkurenti ne poštuju sustav bonusa. U Allianzu misle da HANFA tome može i mora stati na kraju. Kako je Zakonom o obveznim osiguranjima u prometu omogućeno slobodno formiranje cijena od 2008., u toj osiguravajućoj kući smatraju da će to najvjerojatnije sniziti prosječnu premiju na tržištu.

Osim što se nedavnim zakonskim promjenama uređuje stanje na tržištu, one omogućavaju daljnje unaprijedjenje tržišta osiguranja i potrebno usklađivanje sa zakonskim rješenjima Europske unije. U obvezna osiguranja u prometu, koja imaju važnu ulogu u životu svih građana, unesene su i neke važne novine pa se, primjerice, proširilo osiguravateljsko pokriće oštećenih osoba, i to većim minimalnim iznosima osiguranja. Napokon, utvrđeni su i konkretni rokovi za rješavanje zahtjeva za naknadu štete. Sada su ti rokovi 15 dana za imovinske i 30 dana za neimovinske štete.